Госдума РФ приняла в третьем чтении закон, официально разрешающий банкам блокировать карты клиентов и закрывать им доступ к дистанционным системам обслуживания при подозрении на сомнительные операции. Новые правила должны вступить в силу со второй половины этого года.

Основные критерии сомнительности должен за 90 дней разработать ЦБ. Однако финансовым организациям позволят расширять их по собственному усмотрению. Таким образом авторы документа надеются как минимум наполовину уменьшить хищения средств с карт.

Теперь официально

Ничего принципиально нового в отношения банков и их клиентов закон не вносит. Практика блокировки подозрительных операций существует уже достаточно давно. Довольно часто с ней сталкиваются граждане, которые много путешествуют, особенно за границу. При попытке расплатиться безналичным способом в чужой стране банк блокирует карту на том основании, что он привык, что человек тратит деньги в Москве с 9 утра до 9 вечера, а тут осуществил платеж в Касабланке в 2 часа ночи.

Помимо самой блокировки неприятным последствием такой ситуации становится необходимость связываться с банком для «освобождения» карты. Это дорого из-за роуминга и технически сложно.

За абсолютно дурные деньги вы связываетесь по телефону с вашим банком и должны будете продиктовать ему все свои паспортные данные. И после этого банк может решить — разблокировать карту или нет. Это уже существующая практика. Зачем ее надо было усложнять, я плохо понимаю, — говорит директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков.

Пояснение дает председатель совета ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов: «Закон, скорее, кодифицирует эту историю, дает банкам право это делать и, возможно, защищает их от претензий клиентов».

Иными словами, если раньше в случае блокировки карты без разрешения ее держателя человек мог заявить, что своими действиями кредитное учреждение помешало ему осуществить жизненно важный платеж и полученные в результате убытки лежат на банке, то теперь этот номер не пройдет.

В законе прописано, что банк должен переспросить клиента. Но будет ли он стараться переспрашивать? — задается риторическим вопросом финансовый омбудсмен Павел Медведев в интервью РИА Новости. 

По его словам, закон получился очень неопределенный и сильно зависящий от исполнителя.

Он также напомнил, что в России уже есть закон «О национальной платежной системе», который должен был обеспечить гражданам сохранность их средств, если они сами достаточно быстро реагируют на несанкционированные списания. То есть, если человек замечает подобные операции и успевает в течение суток сообщить об этом своему банку, финансовое учреждение должно вернуть клиенту его деньги, а уж потом пытаться понять, кто виноват.

Но такого почти никогда не происходит, — сетует омбудсмен.

Юристы, в свою очередь, предупреждают, что блокировка средств без согласия плательщика — весьма спорный момент, который позволит банкам вполне вольно трактовать такие случаи в свою пользу.

Солодков в качестве положительного примера работы с клиентом приводит США. 

Там все просто: если у вас с кредитной карты украли сумму до 50 долларов — это ваши проблемы. Все, что свыше, — проблемы банка, и он этим занимается. И американцы пользуются кредитными картами, чтобы обезопасить свои платежи, а не для того, чтобы брать по ним кредиты, как у нас считается, — поясняет эксперт.

Безусловно, и американец может столкнуться с блокировкой, но для ее отмены ему хватит кодового слова, то есть идентификация клиента происходит в пределах разумного и процесс пользования кредитной картой доставляет минимум неудобств.

Помоги себе сам

Новый закон может привести к более частым блокировкам карт, предупреждают эксперты. Хотя бы потому, что ЦБ будет поощрять такие действия в отношении операций, подпавших под критерии, которые должен разработать регулятор.

Но и сам банк иногда понимает, что операция однозначно левая. Например, вот вы заплатили сейчас в такси в Москве, а через 20 минут прилетает операция, что вы в каком-нибудь казино в Нигерии купили фишек. Банк понимает, что это какая-то ерунда, и блокирует. Это не злая воля, а некая забота о ваших и своих интересах, — рассуждает Достов.

ЦБ и различные службы защиты потребителей ужесточают подход к банкам в отношении возврата клиентам украденных денег, и банки закономерно пытаются себя обезопасить от возможных проблем, добавляет он. Но пока эксперт не видит причин для особого беспокойства. 

У меня есть ощущение, что на самом деле это скорее техническая вещь, чем нечто, переворачивающее нашу с вами жизнь. Посмотрим, как банки будут это применять, не будет ли там перегибов каких-то больших. Но я думаю, в целом подход будет разумный и лавины блокировок ждать не стоит, — прогнозирует он.

Держателям карт эксперты советует иметь их несколько, причем от разных банков, чтобы блокировка одной из них не причинила серьезных убытков и переживаний. Собираясь в поездку, стоит предупредить банк о своем намерении. Тем более что сейчас во многих случаях это можно сделать удаленно через специальные клиентские приложения. И, конечно, всегда надо иметь под рукой некоторое количество наличных денег. В конце концов, даже в развитых странах еще остались места, где иные платежи просто не принимают.

Я думаю, со временем эти все практики станут для людей привычными и не будут сильно обременять население, — резюмирует Достов.