Тринадцать российских банков запускают пилотный проект по оценке платежеспособности клиентов, исходя из структуры покупок, которые те совершают. На профессиональном жаргоне это называется «транзакционный скоринг».

Банк оценивает суммы покупок и категории точек продаж, в которых они совершаются, — чем больше сумма покупок и выше класс заведений, в которых бывает клиент, тем больше у него шансов получить кредит.

Сбербанк пошел еще дальше и готов залезть не просто в карман, а прямо в душу своих клиентов: с 2018 года он собирается запустить систему оценки заемщиков по психометрическим моделям, или психоскоринг.

Из научного интереса

Очень хорошо, что российские банки тестируют передовую технологию, которой как минимум 30 лет, иронизирует директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков: «Вот только какой от нее будет толк в реальных экономических условиях России?»

Солодков вспоминает, как в свою бытность профессором одного из американских университетов в начале 2000-х он не мог получить кредитную карту, несмотря на то, что получал «белейшую» зарплату от Госдепартамента США: «Вы могли работать хоть в Белом доме — но если у вас нет американской кредитной истории, для банка вы как заемщик не существовали».

Однако на волне эйфории, которая захватила Штаты в 2004—2008 годах, многие банки, по выражению профессора, «положили болт» на все свои же скоринги и стали выдавать кредиты потомственным бомжам. Поскольку все американцы, от глав банков до последнего бомжа под Бруклинским мостом, искренне поверили, что им нет преград ни в море, ни на суше.

Чем закончилась такая щедрость в 2008-м, известно даже тем, кто никогда не читал американских газет.

Главное, чтобы костюмчик сидел

«Что толку в том, что российские банки внедрят у себя такую же технологию? Что бы там ни говорили в СМИ, доходы населения падают четыре года подряд. Соответственно, у банков падает количество клиентов. Банки могут заниматься скорингом исключительно из научного интереса — потому что объективная ситуация на рынке займов такова, что банкиры скоро будут гоняться за людьми не для того, чтобы вернуть кредит, а чтобы его выдать», — сказал «Ридусу» Солодков.

Кроме того, если человек поставит целью своей жизни обмануть банк, он это сделает без особых проблем. Как говорил булгаковский персонаж, «подумаешь, бином Ньютона».

«Построить фиктивную кредитную историю, если такова твоя цель, можно, не имея на самом деле гроша за душой. Человек просто занимает у родных-знакомых какую-то сумму, совсем небольшую, прокручивает ее по кредитной карте, вовремя возвращает долг банку, и так несколько раз. Размер сумм при этом играет второстепенную роль — главное, чтобы банк видел, что клиент не допускает просрочек. И пожалуйста, кредитная история готова», — делится эксперт лайфхаком.

При этом ровно ничего незаконного в таком «сравнительно честном способе получения денег» от банка нет. Более того, этот метод даже нельзя назвать неэтичным, поскольку игра ведется в точнейшем соответствии с правилами, которые устанавливают сами же банки.