Внутри российской банковской системы сохраняются риски, связанные с угрозой оттока денег клиентов из ряда кредитных организаций, предупредил во вторник Райффайзенбанк, ссылаясь на полученную в ЦБ информацию.

Несмотря на избыток ликвидности в целом по системе, начиная с конца сентября банки не спешат пользоваться стандартными депозитами ЦБ со сроком 7 дней. В октябре разрыв спроса и предложения стал рекордным за все время депозитных операций.

Страшная сказка на ночь

Говоря общепонятным языком, банки опасаются выдавать длинные кредиты, сосредотачиваясь на overnight — «точечных» (на срок в несколько дней) — займах.

Когда крупные, в том числе так называемые системообразующие, банки подвергаются процедуре санации, для банковского сообщества в целом это тревожные звоночки, говорит замдиректора центра «Банки и кредитная политика» Анатолий Бажан.

«Для вкладчиков очень неуютно, когда даже такие банки, как, например, „Открытие“, оказываются несостоятельными. Это вполне веская причина, чтобы вкладчики бросились выводить свои деньги с депозитов. Иных причин для обвального оттока вкладов в природе не существует», — сказал он «Ридусу».

Это страшит в первую очередь именно вкладчиков, но и для самих же банков крах какого-то из их конкурентов относится к разряду хороших новостей лишь с большой натяжкой.

«Если клиенты уходят из проблемного банка Х, то значительная часть из них не будет погружаться в аналитику и выяснять, что банк Y проблем не имеет. Как паршивая овца портит все стадо, так и крах одного крупного банка бросает тень на всю банковскую систему страны в целом. И клиенты разорившегося банка в массе своей, обжегшись на молоке, будут дуть на воду, а именно — будут хранить свои сбережения под подушкой», — поясняет эксперт.

Поэтому трудности одного банка немедленно отзываются на положении дел во всех прочих банках — срабатывает психологический эффект домино.

Замкнутый круг

Кроме психологического, есть еще и прямой негативный эффект от разорения тех или иных финансовых институтов, добавляет Бажан.

«Ведь банки дают друг другу кредиты. ЦБ же будет не в состоянии заменить собой рынок межбанковского кредитования, если с этого рынка в короткий срок уйдут не один-два участника, а целая группа», — подчеркивает он.

Кроме того, коммерческие банки берут кредиты («фондируются») у ЦБ лишь в случае крайней необходимости. Во-первых, это дорого…

Возникает своего рода замкнутый круг: с одной стороны, ЦБ санирует банки с целью оздоровления финансовой системы в целом. С другой, такие действия провоцируют клиентов банков не сидеть сложа руки, дожидаясь, не станет ли именно «их» банк — какой-нибудь вполне себе благополучный банк — следующим в списке регулятора.

«Причем физлица в этом смысле, вообще говоря, находятся в более выгодном положении, чем юрлица. Частный вкладчик может забрать свои деньги и уйти на все четыре стороны. Корпоративный вкладчик так поступить со своим счетом не может. Но все равно объем вкладов физических лиц в России сравним с объемами средств на счетах юрлиц. Поэтому, если частные вкладчики массово бросятся выводить деньги со счетов, корпоративный сектор систему на плаву в одиночку удержать не сможет», — предупреждает Бажан.

Корпоративные вкладчики в России вообще не вполне свободны выбирать банки, даже если речь идет о хранении полностью легальных средств. Так, Центробанк просил крупных клиентов «ФК Открытие» не забирать свои средства или вернуть их в банк. Зампред ЦБ Василий Поздышев и замруководителя временной администрации банка Анна Орленко лично звонили крупным кредиторам и просили возобновить сотрудничество. Есть такие просители, отказать которым может оказаться себе дороже.

Только за 2016 год ЦБ прекратил деятельность 97 кредитных организаций. Всего же за последние неполных пять лет лицензии были отозваны у 343 банков, и сегодня их осталось уже менее 600. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина утверждает, что все действия ее ведомства направлены на оздоровление банковского сектора и избавление от слабых игроков.

В итоге в трудном положении оказалось уже само Агентство по страхованию вкладов, которое все время вынуждено обращаться за новыми займами к тому же ЦБ.