Большинство россиян старше 50 лет не смогут накопить достаточно денег для комфортной жизни на пенсии, свидетельствуют данные опроса от НПФ Сбербанка. Так пессимистично оценили свои перспективы 72,8% респондентов. Собственно, только 13,8% откладывали средства на старость в течение последних 10—20 лет, а четверть опрошенных (24,8%) уже пожалели о том, что не делали этого.

Наиболее тревожна ситуация на Дальнем Востоке и в Санкт-Петербурге: все респонденты из этих регионов считают недостаточным размер своих сбережений. Немногим лучше обстановка на Урале — здесь экономить на пенсии придется 87% жителей. Показатели Центральной России, Северо-Западного и Южного федеральных округов колеблются в диапазоне от 66,7 до 77,8%.

В «сытой» Москве за свое финансовое благополучие на склоне лет опасаются 75% населения, сообщает газета «Известия». Зато в Приволжье почти половина граждан (47,4%) заявили, что довольны размером своей финансовой подушки безопасности.

Нет денег и доверия

© Оксана Викторова/Коллаж/Ridus

Низкий уровень сбережений у россиян объясняется целым рядом факторов. У значительной доли населения ограниченные финансы просто не позволяют откладывать хоть что-то. Но даже среди тех, кто без проблем мог бы ежемесячно выделять 5—10% доходов на будущую старость, большинство этого не делают по нескольким причинам.

С одной стороны, в России исторически нет культуры самостоятельных добровольных накоплений на пенсию, в отличие от той же Европы. Там это очень многолетняя традиция, к которой все привыкли, и люди в принципе не представляют, как можно жить, не откладывая себе на старость, не используя пенсионные планы коммерческих пенсионных фондов, рассказывает независимый эксперт Иван Антропов.

С другой стороны, на Западе возраст финансовых компаний иногда может исчисляться столетиями, они подтвердили свою стабильность и эффективность в любых передрягах. А в России существует недоверие к финансовым инструментам, и недаром: нет никаких гарантий того, что пенсионный фонд не обанкротится, его руководство не выведет средства в офшоры сомнительными схемами, сбережения не обнулятся.

Да, есть некоторые инструменты государственного регулирования. В частности, новый государственный пенсионный план, который сейчас разрабатывают Минфин и ЦБ, подразумевает госгарантии. Но россияне и в госгарантии мало верят. Любой новый катаклизм (смена правительства, очередной кризис, санкции) в момент может привести к отмене былых обязательств. Люди до сих пор не могут получить возврат вкладов советских времен.

Так что у нас просто никто не верит в возможность накопить на пенсию, независимо от того, в каком виде делаются сбережения. И многие живут, рассчитывая на авось и на то, что хотя бы минимальная государственная пенсия будет, — отмечает аналитик.

На самом деле Россия в этом не уникальна: граждане в большинстве стран недооценивают риски бедности по старости и инвестируют в свою будущую пенсию недостаточно, уверяет заместитель директора Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС Владимир Назаров.

Поэтому так важно и усиливать финансовую грамотность населения, и стимулировать добровольные накопления, и, может быть, думать про некое восстановление обязательной или квазиобязательной накопительной компоненты, — говорит он.

Здоровье, образование и работа до глубокой старости

© Оксана Викторова/Коллаж/Ridus

Сегодня средняя пенсия в стране составляет примерно 1,7 прожиточного минимума, и до 2024 года установлена ее повышенная индексация, которая будет обгонять инфляцию, рассказывает Назаров. По его словам, вплоть до 2028 года повышение пенсионного возраста обеспечит системе ресурсы для индексации пенсий.

Но для большинства пенсионеров фактическая инфляция выше официальной: львиную долю их расходов составляют коммунальные услуги, продукты и лекарства — цены на эти категории растут быстрее остальных. Так что в реальном выражении доходы пенсионеров фактически остаются на прежнем уровне, и в ближайшие 10—15 лет такая ситуация сохранится, прогнозирует Антропов. Для кардинальных изменений в пенсионном обеспечении нужны очень серьезные глобальные перемены во всех экономических и политических структурах, чего пока не предвидится.

Ожидается, что к 2024 году средняя пенсия в России дорастет до 20 тысяч рублей. Для тех, кто получает зарплату в районе МРОТ, это будет вполне сопоставимо или даже превышать текущий уровень заработка, и уровень жизни таких людей не ухудшится. Но этого недостаточно, чтобы поддерживать привычный уровень потребления для людей, которые получали 40—50 тысяч рублей. Поэтому для среднего класса, конечно же, государственная пенсия не даст никакого вменяемого коэффициента замещения.

Тем, кому сейчас больше 45—50 лет, самостоятельно накопить на безоблачную старость за оставшиеся до пенсии годы действительно уже не удастся, предупреждают эксперты. Поэтому придется забыть о заслуженном отдыхе, если важнее сохранить материальное благополучие. Наилучшей пенсионной стратегией в этом случае станет забота о собственном здоровье и профессиональном развитии, чтобы иметь возможность работать как можно дольше, пусть даже в облегченном режиме: частичная или неполная занятость, фриланс или собственный микробизнес. Можно заранее продумать варианты своей «старческой» карьеры и начинать готовить необходимую базу.

И диспансеризацию не грех проходить, и по максимуму получать от системы здравоохранения то, что она может дать. Второе — смотреть, какие навыки могут пригодиться в будущем, и своевременно их приобретать, — перечисляет Назаров.

Накопления в этом случае он ставит только на третье место, поскольку считает человеческий капитал более надежным, чем финансовые рынки. Главное, расходовать средства с умом: можно потратить сотни тысяч долларов на образование, но они никогда не вернутся.

Если свободных средств достаточно, безусловно, сбережения тоже не помешают. Для большинства населения, независимо от возраста, эксперт считает наиболее разумным выбором стандартные банковские депозиты. Только узкая прослойка граждан может инвестировать в самые различные инструменты — недвижимость, акции, облигации и т. д. В будущем, если заработает проект гарантированного пенсионного капитала, это тоже может стать хорошим аналогом для депозита, добавляет аналитик.

Он также рекомендует поддерживать хорошие отношения с детьми, потому что внутрисемейные трансферты, обмен временем и ресурсами между членами семьи, когда старшее поколение берет на себя какую-то часть заботы о подрастающем поколении или наоборот, — это тоже важно.

Для тех, кому до пенсии осталось уже не так много, оптимальным выбором станут наиболее консервативные финансовые продукты — накопления в валюте или депозиты, которые можно забрать в любое время, соглашается Антропов. Хранить деньги лучше в крупных банках, которые более или менее стабильны, предпочитая максимальную надежность, путь даже в ущерб доходности.

Если же в запасе есть еще 20—30 лет и больше, можно обратить внимание на долгосрочные финансовые продукты тех же крупных банков. Сейчас многие предлагают различные пенсионные планы по западным образцам. В них есть обязательство ежемесячного взноса определенной суммы, и для многих людей это хороший стимул пересмотреть свою структуру расходов. Заставить себя просто регулярно откладывать деньги с зарплаты в тумбочку намного сложнее.