У работающих россиян, родившихся после 1967 года, осталось меньше месяца на то, чтобы решить, как будет формироваться их будущая пенсия. Если до 31 декабря 2015 года так называемые «молчуны» не сделают, наконец, свой выбор относительно судьбы накопительной части, они лишатся такой возможности навсегда.

Право выбора

В 2002 году в России прошла очередная пенсионная реформа, в результате которой россияне узнали новый термин — «накопительная часть». С тех пор 6% от зарплаты сотрудника уходило на формирование его личных накоплений и 16% — в страховую систему (общая ставка пенсионных взносов — 22%). Так продолжалось до 2013 года включительно. В 2014—2015 гг. формирование накопительной части было законодательно приостановлено, все взносы потекли в страховую, чтобы помочь кризисному бюджету справиться с задачей обеспечения нынешних пенсионеров. На днях Госдума приняла во втором чтении закон о заморозке накопительной части пенсии и на 2016 год.

Одновременно с решением о заморозке в декабре 2013 года был принят закон, дающий россиянам право выбора — сохранить накопительную часть пенсии или окончательно отказаться от нее в пользу страховой. Сделать его необходимо до 31 декабря 2015 года. При этом важно помнить, что в дальнейшем передумать и изменить решение уже не получится. «После этой даты передумать уже будет нельзя, конечно, если правительство не пересмотрит свое решение и не продлит период выбора или вообще отменит временные рамки», — говорит эксперт Центра изучения пенсионной реформы (rospens.ru) Светлана Лазарева.

Вопрос о продлении срока на право выбора до сих пор остается открытым. В конце октября Министерство финансов внесло на согласование в правительство законопроект, согласно которому гражданам разрешат подумать еще 5 лет, но документ затерялся где-то в коридорах власти, о его судьбе ничего не известно. Ранее ряд профессиональных финансовых ассоциаций (НАПФ, АРБ, Национальная ассоциация участников фондового рынка) обращались в правительство и Центробанк с просьбой продлить срок выбора на 2016−2017 годы. ЦБ и финансовый блок правительства инициативу поддерживают, социальный блок кабинета министров во главе с вице-премьером Ольгой Голодец выступает против.

Сторонники продления сроков указывают на то, что все это время шла реорганизация самой системы НПФ, мешая осознанному выбору граждан в столь сложном и важном вопросе. Но главное — большинство из них вообще не осведомлены о необходимости выбора — закон был принят «втихую» и не сопровождался масштабной информационной кампанией.

Светлана Лазарева: Летом этого года в ходе опроса ВЦИОМ было выявлено, что около 70% россиян не согласны с лишением их права выбирать тип пенсионного обеспечения. О завершении «переходного периода» в этом году осведомлены только 13%. А 44% лиц, имеющих право на накопительную часть пенсии, то есть моложе 48 лет, вообще не информированы о предстоящей отмене возможности выбора.

Такие разные пенсии

Из чего, собственно, предлагается выбирать?

• Страховая часть пенсии перечисляется в Пенсионный фонд России и идет на финансирование выплат нынешним пенсионерам, а в будущей пенсии самого сотрудника учитывается в виде баллов. Стоимость баллов в рублях устанавливается раз в год правительством и зависит от текущей экономической ситуации и состояния госбюджета. Так, с 1 февраля 2015 года один балл равен 71,41 рубля. В пенсии тех, кто откажется от накопительной компоненты, баллов ежегодно будет начисляться примерно на 40% больше.

Основные угрозы этого варианта — полная зависимость от государства и растущая демографическая яма. Уже сейчас взносов работающих граждан не хватает на обеспечение нынешних пенсионеров. Бюджет ПФР дефицитен и зависит от трансфертов из государственной казны. Даже заморозка пенсионных накоплений не позволяет индексировать действующие пенсии на уровень инфляции. При этом с каждым годом на пенсию выходит все больше людей, и все меньше приходит им на смену. В будущем на каждого трудящегося будет приходиться как минимум один пенсионер. Хватит ли у государства к тому моменту средств на то, чтобы обеспечить всю эту пенсионную армию? Текущие тенденции в экономике и государственной политике оптимизма не внушают.

• Накопительная часть пенсии формируется в рублях на индивидуальных счетах граждан. Эти средства передаются управляющим компаниям, которые инвестируют их в ценные бумаги и другие активы (их выбор строго ограничен законом). Сейчас этим занимаются независимые пенсионные фонды (НПФ) и государственная УК («Внешэкономбанк»). Распространено ошибочное мнение о том, что желающим сохранить накопительную часть до конца года обязательно нужно выбрать одну из частных компаний. На самом деле можно оставить деньги во «Внешэкономбанке». Но и в этом случае необходимо известить пенсионный фонд о своем решении.
• Инвестиционный доход — одновременно и главное преимущество, и главный риск накопительной части. Размер будущей пенсии напрямую зависит от того, насколько удачно управляющая компания распорядится доверенными ей деньгами. Эксперты советуют выбирать НПФ, входящий в систему гарантирования сохранности пенсионных накоплений, по таким критериям, как доходность инвестиций, объем пенсионных накоплений, удобство управления своим счетом и т. д. Причем смотреть не результаты последнего года, а динамику за несколько лет. При этом раз в пять лет управляющего можно менять. Есть возможность и досрочного перевода накоплений в другой фонд — через год — но в таком случае инвестиционный доход за этот год, полученный предыдущим фондом, будет потерян.

Светлана Лазарева: Законодательство РФ очень жестко регламентирует деятельность НПФ по формированию накопительной части пенсии, поэтому банкротство НПФ практически невозможно. Более вероятный вариант — отзыв лицензии у фонда, что мы недавно наблюдали на примере НПФ Анатолия Мотылева. В случае отзыва лицензии средства пенсионных накоплений автоматически в трехмесячный срок передаются в ПФР. Гарантией того, что застрахованное лицо получит свои деньги, является то, что на пенсионные накопления не могут претендовать другие кредиторы НПФ, эти деньги могут быть направлены только на покрытие обязательств перед участниками и застрахованными лицами. Если же этих средств будет недостаточно, для покрытия долгов перед клиентами может быть использовано собственное имущество фонда.

Еще одно важное преимущество индивидуальных пенсионных накоплений — возможность их передачи по наследству. Правда, лишь в том случае, если человек умер до начала выплаты пенсии. Если он успел получить ее хотя бы один раз, наследникам уже ничего не достанется.

Светлана Лазарева: При выборе в пользу формирования только страховой части пенсии важно помнить, что она не наследуется. То есть можно всю жизнь отчислять проценты от зарплаты, но в случае смерти наследники не получат из страховой пенсии ни копейки. Накопительная же часть наследуется, уже сейчас родственники умерших получают вполне приличные суммы, их размер достигает нескольких сотен тысяч рублей и выше.

Размер будущей пенсии, в любом из вариантов ее формирования, зависит и от текущей зарплаты работника, точнее, ее официальной части.

Светлана Лазарева: Понятно, что при «серой» зарплате пенсионные отчисления будут минимальными. Так что если говорить про пенсионное обеспечение, для всех работающих лиц предпочтительнее иметь большую «белую» зарплату. Но в любом случае, накопительная часть — это реальная возможность увеличить свои доходы после выхода на пенсию.

По данным портала BFM, отказаться от накопительной части можно будет и в будущем, а вот вернуть ее уже не получится. Так что, с учетом очередной заморозки накоплений, те, кто решит сохранить накопительную пенсию как минимум на следующий год, ничего не потеряют, но получат дополнительное время на раздумья.

Кстати, тут может возникнуть вопрос: а что, если правительство и впредь будет замораживать накопительные взносы до самой пенсии? Не получится ли так, что в итоге и накоплений не сформируется, и по страховой части пенсия выйдет меньше? Эксперты уверяют, что волноваться не стоит.

Светлана Лазарева: Возможность повторной заморозки существует, от этого уберечься невозможно. Однако страховая часть пенсии от этого никаким образом не уменьшится, наоборот, на ее формирование пойдут все пенсионные отчисления.

Когда решение принято

Что делать, когда решение принято? Тем, кто предпочтет полностью страховую пенсию, — ничего: после 31 декабря 2015 года все отчисления с их зарплаты автоматически будут поступать на формирование страховой пенсии. Тем, кто ранее уже вышел из разряда «молчунов», тоже можно не суетиться, у них по умолчанию продолжится формирование двух видов пенсии. Остальным нужно будет определиться, наконец, с выбором управляющей компании, и заключить с ней соответствующий договор, если речь идет о НПФ. Затем следует написать заявление в территориальное отделение ПФР по месту жительства о переводе накоплений в указанный НПФ (или о желании продолжить формирование накопительной пенсии во «Внешэкономбанке»). Сделать это можно и дистанционно — через личный кабинет застрахованного лица на сайте ПФР или с помощью портала госулуг.

Светлана Лазарева: Нужно отметить, что даже если гражданин откажется от формирования накопительной пенсии, то все сформированные ранее пенсионные накопления сохраняются. Их продолжает инвестировать НПФ или УК, по выбору гражданина. Но государственная УК — ВЭБ, которая управляет накопительной частью пенсии «молчунов», показывает среднегодовую доходность за период с 2004 по 2012 гг. 6,89% при средней инфляции 9,65% за тот же период. То есть в госкомпании деньги россиян просто уменьшаются.