Жизнь дорожает, цены растут, чего не скажешь о доходах населения. Неудивительно, что в такой ситуации люди все чаще прибегают к кредитам. Речь идет не только о крупных тратах — покупке жилья, автомобиля, получении образования… Часто возникает необходимость взять заем на «неотложные» нужды и на небольшой срок: лечение, ремонт, бюджет которого оказался значительно выше предполагаемого, отпуск, покупку бытовой техники и т. п.

По данным статистики, в прошлом году россияне задолжали около 13 триллионов (!) рублей, причем большая часть этой суммы относится именно к нецелевым кредитам. Наряду с банками большой популярностью у населения пользуются займы в микрофинансовых организациях.

Согласно исследованиям, только в этом сегменте финансового рынка число заемщиков выросло на 30% по сравнению с 2017 годом.

«Спрос рождает предложение»

© Оксана Викторова/Коллаж/Ridus

Это знаменитое высказывание Джона Кейнса как нельзя более применимо к сегодняшней ситуации на рынке микрофинансирования. Но с небольшой оговоркой: предложения эти не всегда бывают честными.

До недавнего времени некоторые МФО выдавали потребительские займы населению под залог недвижимости. Никаких препятствий на законодательном уровне этому не было. Заемщики не видели особой опасности в этом пункте договора, поскольку речь шла о небольшой сумме на короткий срок. А некоторые даже и не вникали в детали договора — лишь бы дали денег. Однако на деле последствия для многих были весьма печальными — люди оказывались в буквальном смысле на улице.

Все дело в том, что свободой на микрофинансовом рынке не преминули воспользоваться мошенники, которые под видом МФО также начали выдавать кредиты населению под залог недвижимости. В отличие от добросовестных участников рынка, они не заинтересованы в том, чтобы клиент выплатил заем в срок в рамках договора. Аферисты всеми правдами и неправдами стараются создать ситуацию, чтобы лишить клиента самого ценного имущества — его жилья. Жертвами подобных предприятий, как правило, оказываются люди в возрасте, лишенные внимания родственников, и представители разных социально незащищенных групп.

Но даже к благополучным пенсионерам улыбчивым мошенникам удается найти подход: они убеждают жертву не рассказывать ничего родственникам, ссылаясь на негативное отношение к долгам и относительно небольшую сумму.

Похожая история произошла с пенсионеркой Зинаидой Петровной из города Рыбинска. Зинаиду Петровну затопили соседи. И решила наша героиня сделать в квартире косметический ремонт и частично заменить необходимую мебель. Детям ничего не сказала, потому как забот у них и без ее потопа хватает. Ради такого дела пришлось Зинаиде Петровне опустошить свой скромный банковский вклад, но средств не хватило. Что делать? С ремонтниками расплачиваться нужно, да и новое спальное место организовать необходимо — старый диван распух и весь развалился. И решилась пенсионерка на кредит. «Помогла» листовка из почтового ящика: «Выдаем займы! Быстро! По паспорту!» Прикинула, что если ненадолго брать, то вполне по силам выплатить. Пояс придется, конечно, подзатянуть, но как же без этого?

В момент подписания документов сотрудники компании всеми способами создавали искусственную суету: торопили во время чтения документов, вынимали листы, распечатывали их еще раз, говоря, что договор испорчен, просили подписать заново. Так в договоре совершенно незаметно для Зинаиды Петровны появился пункт, согласно которому ее единственная квартира оказывалась под залогом. Остальное было уже делом времени и техники: пенсионерка не справилась с выплатами по кредиту, долг вырос как на дрожжах и кредитор забрал квартиру по закладной в обход суда.

Вместо оформления договора залога МФО часто оформляют такие документы, как: соглашение о предоставлении отступного путем передачи МФО объекта недвижимости заемщика, договор купли-продажи объекта недвижимости заемщика, принадлежащего ему на праве собственности, договор дарения объекта недвижимости заемщика. Такие договоры делают заимодавца собственником в короткие сроки. Затем компания продает квартиру подставному лицу, а тот, когда уляжется скандал, — обычному покупателю. В итоге родственники Зинаиды Петровны узнали об афере только после звонка соседей, которые сообщили, что замки в ее квартиру выламывают новые собственники жилья…

К сожалению, если гражданин собственноручно подписал договор дарения или купли-продажи квартиры, подсунутый ему аферистами с кипой иных документов, то по закону сделка считается совершенной и оспорить ее в судебном порядке не получится.

Лишиться недвижимости могут даже те клиенты, которые не допускают просрочек, ведь мы не должны забывать, что речь идет о мошенниках, единственная цель которых — завладеть квадратными метрами. Николаю Петровичу, жителю города Владимира, позвонил менеджер компании и сообщил, что ему как добросовестному клиенту предоставляются «кредитные каникулы» сроком на два месяца. Через два месяца польщенный заемщик возобновил выплату, но вскоре на пороге его квартиры появился новый собственник жилья. Менеджер компании звонки отрицал, никаких подтверждающих документов о «кредитных каникулах» на руках у заемщика не оказалось, зато в кредитном договоре имелся пункт, в котором прописано, что в случае двухмесячной просрочки выплат залоговая недвижимость переходит в собственность компании…

Как обезопасить себя и своих близких

© Оксана Викторова/Коллаж/Ridus

Практика показывает, что около половины заемщиков даже не догадываются о том, что заложили квартиру, а около 80% имеют неверные представления о процентах и штрафах по предоставленному кредиту. О том, как максимально снизить свои личные риски, рассказывает Александра Легкова, замначальника управления надзора за рынком микрофинансирования ГУ Банка России по Центральному федеральному округу:

Важно внимательно изучать документы перед подписанием. Если срок возврата займа, процентная ставка по ним или условия возврата не совпадают с теми, которые были обещаны кредитором изначально, то стоит воздержаться от их подписания. Не стесняйтесь просить текст для ознакомления дома, по возможности консультируйтесь по спорным и непонятным моментам с независимым юристом, не полагаясь на авось. Обычно мошенники не разрешают выносить текст договора за пределы офиса, воздействуя на жертву по принципу „здесь и сейчас“, — убеждают, не дают собраться с мыслями. Если договор унесли на „исправление“, не ленитесь, прочитайте его снова от и до.

По словам Александры Легковой, ни в коем случае не надо подписывать никаких договоров на отчуждение собственности, даже если вам говорят, что это обычная практика. От залога на единственное жилье стоит воздержаться — оно должно быть неприкосновенным.

Не доверяйте заманчивым рекламным обещаниям, а также делитесь с родными и близкими своими финансовыми планами, — говорит Легкова. — И, конечно, тщательно выбирайте кредитора. Здесь на помощь приходит реестр финансовых организаций, который ведет Центральный банк Российской Федерации. Наличие в реестре выбранной кредитной организации — один из признаков ее добросовестности, но далеко не единственный.

По букве закона

© Оксана Викторова/Коллаж/Ridus

Чтобы навести порядок на рынке микрокредитования, были внесены поправки в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Так, с 28 января 2019 года установлено новое единое ограничение предельной задолженности гражданина по кредитам (займам), взятым на срок не более 1 года: начисленные на такой кредит или заем проценты, неустойка (штрафы, пени), иные меры ответственности теперь не могут превышать сам долг более чем в 2,5 раза, а с 1 января 2020 года — в 1,5 раза.

С 1 октября 2019 года будет запрещено выдавать ипотечные займы всем, кроме профессиональных кредиторов (банки, МФО, кредитно-потребительские кооперативы, СКПК), которые находятся под надзором Банка России, Росвоенипотеки и организаций, уполномоченных Дом.рф. Также выдавать ипотечный заем смогут работодатели своим сотрудникам.

С 1 ноября 2019 года микрофинансовые организации не смогут предоставлять потребительские займы под залог жилья, даже если оно не является единственным. Однако оставлять в залог МФО нежилое помещение закон не запрещает. Эта норма не будет распространяться на МФО с госучастием, которые выдают займы индивидуальным предпринимателям, представителям малого и среднего бизнеса на предпринимательские цели.

С 1 июля 2020 года будут повышены требования к деловой репутации владельцев и руководителей микрокредитных компаний. Например, если человек уже был владельцем или руководителем подобной организации, которая исключена из реестра за нарушения законодательства, то занимать эту должность в МФО он уже не сможет.

Кроме того, законом предусмотрено увеличение в течение пяти лет минимального размера собственных средств микрокредитной компании: в период с 1 июля 2020 года по 1 июля 2024 года он поэтапно будет повышен с 1 до 5 миллионов рублей. Такие меры призваны снизить вероятность появления на рынке компаний, нацеленных не на выдачу потребительских микрозаймов, а на мошенничество разного рода.