Снижение реальных доходов россиян закономерно приводит к росту просроченной задолженности. По некоторым оценкам, на сегодняшний день задержки в выплате кредита допускает уже каждый пятый заемщик, а концу года таких будет около трети. Причем, речь идет вовсе не о злостных неплательщиках, а о вполне добросовестных людях, которые и рады бы возвращать долги вовремя, но обстоятельства не позволяют. Что делать, если финансовая ситуация изменилась, и больше нет возможности аккуратно погашать кредит, «Ридусу» рассказал участник проекта «Перспектива» Общественной палаты РФ, руководитель проекта «Россия без долгов» Денис Калугин.

Первые шаги

Добросовестный плательщик, который по тем или иным причинам столкнулся с трудностями в погашении долга, ни в коем случае не должен избегать общения с банком. Наоборот, он должен сам инициировать этот процесс, не доводя ситуацию до коллекторов. Потому что долг передается коллекторам либо в аренду, либо продается совсем в основном после того, как просрочка по кредиту достигает 60 и более дней. И если возникает некоторое затруднение в оплате, нужно как можно скорее выходить на контакт с банком, заранее в одностороннем порядке уведомить его о сложившейся ситуации и просить, либо о реструктуризации кредита, либо о кредитных каникулах.

Чтобы обосновать свою просьбу, заемщик должен собрать пакет документов, подтверждающих ухудшение его платежеспособности. Это может быть, например, справка 2НДФЛ, свидетельствующая о снижении зарплаты, или выписка из трудовой книжки с записью о сокращении, потому что в компании, где он работал, больше нет средств на содержание сотрудников. Также должны быть доказательства того, что у человека нет других источников дохода и активов (недвижимость и т. д.), которые можно было бы заложить, чтобы расплатиться по кредиту. И, наконец, необходимо добавить свои предложения по реструктуризации кредита, исходя из того, какую сумму человек может погашать в изменившихся обстоятельствах.

Бесполезно пытаться разжалобить кредитную организацию наличием детей, престарелых родственников и других отягчающих обстоятельств, чтобы выбить более выгодные условия реструктуризации. Банк — коммерческая организация, которая направлена на извлечение прибыли, и вряд ли его удастся чем-то убедить, кроме четкого обоснования снижения уровня доходов заемщика в данный период.

С другой стороны, как показывает практика, некоторые российские представительства европейских банков сейчас даже практикуют систему прощения. То есть, они просят погасить, допустим, тело кредита или какую-то часть, а остальное прощают. Подписывается соответствующее приложение к договору о том, что заемщик после внесения определенной суммы уже ничего не должен. Так что, самое главное — проявить настойчивость в общении с кредитной организацией, первым выйти на контакт, объяснить ситуацию и предложить пути решения проблемы.

В банках обычно существуют департаменты по работе с проблемными активами, туда попадают и просроченные долги. Важно найти руководителя этого департамента и именно на его имя отправить пакет документов заказным письмом с уведомлением. И попробовать дозвониться. Если не дадут самого руководителя департамента, скорее всего, дадут его заместителя или начальника управления.

Не мытьем, так катанием

Что делать, если сам банк категорически не идет на контакт и вообще отказывается обсуждать такие вопросы? В этом случае нужно просто ежемесячно гасить посильную часть кредита, и каждый раз после этого заказным письмом с уведомлением направлять в кредитную организацию тот же пакет документов со справками о падении доходов и предложениями по реструктуризации.

Может ли в этом случае долг оказаться у коллекторов? Теоретически да. Обычно в кредитном договоре прописывается пункт о том, что банк имеет право передавать кредит третьим лицам, причем, как правило, даже без согласования с заемщиком, хотя, конечно, было бы этично предупреждать о том, что долг передается коллекторской организации.

Но банковские системы устроены таким образом, что подобное решение принимается на основании невыполнения ряда требований. Например, если злостный неплательщик вообще не погашает долг несколько месяцев, при этом прячется и постоянно уходит от контакта. Соответственно, в этом случае банк принимает решение либо передать долг в аренду, оставляя право требования за собой, либо продать его совсем, потому что считает уже безнадежным.

Лучшая защита — нападение

Если все же начали названивать коллекторы, самое главное и первоочередное — потребовать (именно потребовать!) у них документы, которые подтверждают передачу долга. Это копия договора с банком, на основании которого банк отдает коллектору долг, либо в аренду, либо продает. Только в последнем случае у коллектора возникает право требования.

Главное правило при общении с коллекторами — сохранять спокойствие и не поддаваться на провокации. У коллекторских агентств есть большое количество так называемых скриптов, то есть, шаблонов общения с заемщиками, психологического воздействия. Например, «метод салями», когда долг предлагают резать, как колбасу — возвращать не весь сразу, а небольшими частями. Или «Иван» (он же «Вася») — интересная методика, где коллектор пытается сравнить заемщика с каким-то другим человеком, естественно, не в пользу должника, чтобы задеть его самолюбие и заставить выплатить деньги.

В остальном вести себя с коллекторами следует так же, как с банком — отправить пакет документов и попросить реструктуризацию. Коллекторскому агентству не выгодно подавать на должника в суд, потому что это достаточно длительный процесс. Ему нужно получить прямые деньги. Поэтому им также надо предлагать рассмотреть любые возможности погашения кредита, но ни в коем случае не хамить и не грубить.

Если же коллекторы начинают названивать на работу, родственникам и знакомым нужно обращаться в суд, поскольку это уже нарушение закона о персональных данных и разглашение банковской тайны. Но суд — процесс очень длительный. Идеальным вариантом будет претензия от имени того, кого побеспокоили, в Роспотребнадзор, в ЦБ, в прокуратуру с требованием обратить внимание на нарушение закона. Как показывает практика, обычно эти звонки повторяются, причем, с пугающей периодичностью. Конечно, нужно их документировать: купить или одолжить диктофон и предупреждать звонящих о том, что свой разговор с ними вы записываете. В большинстве случаев это охлаждает пыл атакующего.

Банкротство

Если вообще нет никакой возможности погашать долг даже частично, надо, опять же, честно известить об этом банк заказным письмом, прикладывая подтверждающие документы. С 1 октября 2015 года вступает в силу закон о банкротстве физических лиц. Это дает надежду на то, что попавшие в сложные обстоятельства заемщики смогут себя хоть как-то обезопасить. Но, соответственно, это наложит на них определенные ограничения в виде невозможности вести предпринимательскую деятельность в течение года и получать кредиты от банков в течение 5 лет.