Online Market Intelligence (OMI) и центр «Платформа» подвели итоги опроса россиян, в результате которого выяснилось, что экономические последствия распространения коронавируса беспокоят россиян больше, чем сама болезнь. Среди 1000 опрошенных в городах численностью населения более 100 000 жителей 45% россиян заявили о существенном сокращении доходов семьи, 23% рассказали, что от вируса пострадал бизнес, у 15% закрылось место работы, 5% сообщили, что уже потеряли работу.

В настоящее время вводится ряд мер по временному облегчению долговой нагрузки граждан. Среди них — вступивший в силу закон о предоставлении льготного периода заемщикам. Граждане и субъекты МСП, оказавшиеся в сложной жизненной ситуации или пострадавшие от снижения доходов в связи с пандемией, могут получить отсрочку платежей по кредитам и займам на срок до полугода.

Однако эксперты советуют тщательно оценить возможность обслуживать собственный долг и не спешить обращаться к кредиторам за отсрочкой выплат. Важно учитывать, что в нынешней ситуации банки сами достаточно активно идут навстречу гражданам. По заявлению могут переносить сроки платежа, снижать его размер, использовать другие возможные меры, чтобы сделать выплаты посильными и поддержать заемщика. Сегодня банки и микрофинансовые организации, чтобы не потерять клиента, готовы предложить свои варианты, которые помогут заемщику пережить сложные времена. При этом к каждому заемщику подходят индивидуально, оценивая его способность проводить выплаты с учетом снижения доходов. Такие рекомендации кредиторам дал Банк России и тщательно следит за их исполнением.

И только если вариант реструктуризации задолженности кредитором не предложен или предложен, но он клиента не устраивает, а после проведения дополнительных переговоров не удалось достичь приемлемого решения, клиент может воспользоваться положениями нового закона о кредитных каникулах.

Кого отпустят на каникулы?

© Игорь Ставцев/Коллаж/Ridus Отсрочка может предоставляться только один раз по кредитному договору, подать заявку можно до 30 сентября 2020 года. По окончании кредитных каникул выплаты будут рассчитаны кредитором по новому графику. Граждане вправе обратиться за предоставлением кредитных каникул, если их доходы за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году, — рассказала «Ридусу» главный экономист экономического управления ГУ Банка России по ЦФО Александра Львова.

Получить кредитные каникулы можно только в отношении тех ссуд, которые выданы до вступления в силу закона и для которых не действует льготный период. Даже если заемщик уже использовал право на ипотечные каникулы в соответствии с законом, принятым в 2019 году, это не ограничивает его право на кредитные каникулы по новому закону. Такие льготы можно получить друг за другом, но не вместе.

Размер кредита или займа не должен превышать максимальной суммы, установленной Правительством РФ. для потребительских кредитов она составляет не более 250 тысяч, для автокредитов – 600 тысяч, а для кредитных карт – не более 100 тысяч. Ипотечные заемщики могут рассчитывать на льготный период, если кредита не превышает 2 млн руб. Для москвичей максимальный размер ипотеки увеличен до 4,5 млн руб., для жителей Московской области, Санкт-Петербурга, и субъектов РФ, входящих в состав Дальневосточного федерального округа - до 3 млн руб. Такая форма реструктуризации задолженности направлена в первую очередь на наиболее нуждающиеся слои населения.

Не стоит торопиться, если есть возможность обслуживать долги, — стоит поберечь право взять кредитные каникулы для ситуации, когда они станут неизбежной необходимостью, — советует Александра Львова.

Во время льготного периода можно вносить посильные суммы кредитору — платежи будут направляться на уменьшение основного долга по кредиту. Это позволит снизить сумму начисляемых процентов и облегчит в будущем расчеты по кредиту.

Предъявите доказательства

© Оксана Викторова/Коллаж/Ridus

Важным условием законной отсрочки и реструктуризации задолженности является подтверждение. Документы нужно подготовить заранее, чтобы они были под рукой во время разговора с банком. Подтвердить снижение дохода можно с помощью справки из налоговой инспекции, справки о регистрации на бирже труда, официально оформленного больничного листа и других документов. Какие именно документы ожидает кредитор, можно узнать у него.

Банк России рекомендует по возможности общаться по телефону кол-центра кредитора или онлайн, в том числе через личные кабинеты или электронную почту.

Подтверждающие документы заемщики могут предоставить кредитору в течение 90 дней после подачи заявления. Такие сроки предусмотрены в первую очередь для тех людей, кто из-за болезни или ограничительных мер не может собрать и подать документы сразу, одновременно с заявлением. А при наличии объективных трудностей после обращения в банк срок направления документов может быть продлен еще на 30 дней.

Если человеку сложно самостоятельно оценить шансы на предоставление кредитных каникул, стоит проконсультироваться у своего кредитора до подачи требования об отсрочке.

После подачи заявления о предоставлении льготы кредитор может потребовать у клиента предъявить соответствующие доказательства. Но и сам кредитор, скорее всего, проанализирует движение по счетам заемщика. Например, отправит запрос в налоговую и оценит изменение уровня доходов заемщика. А если клиент пользуется счетом кредитора для получения зарплаты или пенсии и по этим счетам не прослеживается ухудшение его материального состояния, в предоставлении кредитных каникул откажут.

Если право клиента на льготный период не будет подтверждено, его ждут еще большие расходы. Придется уплатить процентные платежи, штрафы, пени и неустойки за неустановленный льготный период. Кроме того, ухудшится кредитная история заемщика, что впоследствии может негативно повлиять на некоторые сферы его жизни, — говорит Александра Львова.

И даже если банк или микрофинансовая организация очень быстро объявят об отказе, у заемщика останется мало времени на подтверждение ухудшения финансового положения. Кредиторам на принятие решения дано только пять дней.

Как долго можно «отдыхать»?

© Оксана Викторова/Коллаж/Ridus

Итак, кредитор обязан рассмотреть требование о каникулах в течение пяти календарных дней и сообщить заемщику о начале льготного периода по кредиту или займу. По одному кредиту или займу льготный период предоставляется один раз, его длительность зависит от потребностей заемщика, но не может превышать шесть месяцев.

Для задолженности по кредитным картам льготный период может начаться с любой даты, определенной заемщиком, с момента обращения в банк с требованием о каникулах. Для потребительских кредитов ее можно определить на 14 дней раньше даты обращения с требованием к кредитору. А для выплат по ипотеке — на 30 дней раньше даты обращения.

В течение льготного периода кредитор не имеет права начислять заемщику неустойку (штраф, пени) за просроченные платежи или обращать взыскание на предмет залога, — уточняет Александра Львова. —  При этом заемщик может в любой момент прекратить действие льготного периода, сообщив об этом кредитору.

Отдыхаем не бесплатно!

© Игорь Ставцев/Коллаж/Ridus

В льготный период по кредитным картам и потребительским кредитам на сумму основного долга начисляют проценты по льготной ставке. Она составляет 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Банк России и которая действует на дату направления заемщиком требования кредитору. А при отсрочке по ипотечным кредитам проценты начисляют по ставке, установленной в договоре ипотеки.

После окончания льготного периода клиент должен будет выплатить начисленные проценты за его использование, — говорит Львова.

Если отсрочка касалась кредитной карты, то начисленные за льготный период проценты должны быть выплачены заемщиком в течение 24 месяцев равными ежемесячными платежами. При этом первый платеж будет начислен уже через 30 дней по окончании отсрочки. Сумма долга по кредитной карте после окончания льготного периода обслуживается в соответствии с условиями банка-эмитента.

При предоставлении каникул по потребительскому кредиту начисленные за льготный период проценты, а также просроченные проценты, пени и штрафы, образовавшиеся до начала льготного периода, заемщик выплачивает кредитору после завершения погашения потребительского кредита. Это ежемесячные платежи, равные платежам по потребительскому кредиту.

По ипотеке не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам должны быть возмещены заемщиком после погашения ипотечного кредита. Величина этих ежемесячных платежей будет равна ежемесячным платежам по ипотечному кредиту.

Прежде чем обращаться к кредитору за кредитными каникулами, стоит хорошо подумать и взвесить все за и против. Ответьте себе на вопросы, все ли возможности снижения долговой нагрузки вы обсудили с банком, все ли факты приняты во внимание, насколько понятно, как будет складываться финансовое положение заемщика в будущем, чтобы кредитные каникулы не обернулись «долговой ссылкой».