Дзен
Телеграм
В России резко выросло число персональных банкротств. С января по сентябрь несостоятельными должниками признано 47 тысяч россиян — на 54% больше, чем годом ранее, подсчитали в ОНФ «За права заемщиков».
Дальше — больше
В абсолютных цифрах банкротов больше всего в Москве и области (6,4 тысячи человек, прирост на 48,3%), но в соотношении к общей численности населения картина складывается совсем иная: здесь лидерство принадлежит Калмыкии (80 новых случаев на каждые 100 тысяч человек), Пензенской (75) и Вологодской (67) областям. В среднем же по России данный показатель находится на уровне 32 банкротств — превышение этой планки зафиксировано в 30 субъектах РФ.
Самая высокая доля потенциальных банкротов среди заемщиков с открытыми счетами проживает в Ингушетии (3,2%), Бурятии (2,5%), Магаданской области (2,4%) и Карачаево-Черкесии (2,3%), а также в ХМАО и Якутии (по 2,2%), пишет газета «Известия».
Эксперты ОНФ объясняют ситуацию снижением доходов, закредитованностью и низким уровнем финансовой грамотности россиян. Правда, информация о процедуре личного банкротства распространяется довольно быстро, и граждане все чаще пользуются возможностью реструктурировать или полностью списать свои долги через суд: в этом году почти в 90% случаев заявления подавали сами должники.
Кредиторам редко удается взыскать хоть какие-то средства с должников, поскольку около 70% из них к началу процесса уже не имели имущества. И в сочетании с ростом просроченной задолженности это дает повод ожидать дальнейшего увеличения персональных банкротств.
По данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), просрочку свыше трех месяцев по банковскому кредиту имеет каждый четвертый заемщик в России — это 10 миллионов граждан. С начала года их количество увеличилось на 3—4%.
В 60% случаев россияне задерживают платежи из-за финансовых трудностей. Среди трат граждан погашение кредитов находится на четвертом месте после покупки продуктов, оплаты услуг ЖКХ и бытовых товаров и услуг. В случае проблем заемщики отказываются от всех необязательных расходов (развлечения, одежда и т. д.) и урезают статью «продукты» на 10—30%, а затем уже допускают выход на просроченную задолженность.
Тонкости статистики
Данные НАПКА расходятся со статистикой российского ЦБ, согласно которой сумма всей просроченной задолженности по кредитам банков физлицами составила в сентябре 2019 года 4,4%. Причем в течение года она снизилась: в январе было 5,2%.
Таким образом, получается, что проблема хоть и есть, но не стоит так остро, как ее преподносят, — отмечает руководитель группы аналитиков ЦАФТ («Центр аналитики и финансовых технологий») Марк Гойхман.
Если принять за основу данные НАПКА о том, что четверть заемщиков имеет просрочку более трех месяцев, в целом просроченная задолженность должна быть примерно не меньше 40—50%, включая просрочку сроком менее одного квартала, подсчитал он. Это в десять раз выше того, что фиксируется достаточно строгой отчетностью банков.
Даже если принять, как допущение, некоторые искажения банковской отчетности, это несопоставимые величины. Если бы просроченная половина кредитов имела место быть уже сейчас, это означало бы крах банковской системы, чего на самом деле не происходит, — рассуждает аналитик.Низкие показатели ЦБ достигнуты только благодаря все большему росту кредитных портфелей банков, парирует директор Академии управления финансами и инвестициями Арсений Дадашев.
Если говорить простыми словами, то банки продолжают выдавать такое большое количество новых кредитов, что число проблемных на этом фоне кажется крайне небольшим, — поясняет он.
Чтобы оценить полную картину, эксперт предлагает обратиться еще к одному показателю: на 1 октября совокупная долговая нагрузка населения по всем видам кредитов достигла 10,6% (по данным того же ЦБ) — это самый высокий показатель с 2012 года. Таким образом, получается, что проблема закредитованности населения действительно есть, и довольно острая.
Нет доходов — нет изменений
Эксперты единодушны в одном — основная причина закредитованности и роста просроченной задолженности кроется в снижении реальных доходов населения. И именно с этой проблемой необходимо сегодня бороться государству, потому что все остальное — лишь симптомы болезни.
Инфляция, рост налогов, практически полное отсутствие экономического роста и развития экономики — все эти факторы не дают расти реальным располагаемым доходам, соответственно, граждане не могут поддерживать прежний уровень жизни и влезают в долги, — напоминает Дадашев.По его словам, ситуация с долгами граждан может улучшиться в дальнейшем благодаря регуляторным мерам, таким как ужесточение требований к банкам по выдаче необеспеченных кредитов, а также существенному ограничению функционала МФО. Но такие меры в корне ситуацию не изменят, пока у населения продолжается острая нехватка денег.
Без активных экономических стимулов и мер ситуация будет только ухудшаться, реальные располагаемые доходы населения не смогут показывать рост, а население все больше и больше будет погружаться в ситуацию вынужденной закредитованности и накопления долгов, — заключает аналитик.