Считается, что грамотное обращение с деньгами предполагает жесткий контроль. Нужно скрупулезно записывать все траты и составлять строгий план расходов. Но подобное бюджетирование может быть «токсичным», утверждает специалист по личным финансам Дана Миранда. Такой подход основан на ограничениях, стыде и жадности, пояснила она в интервью CNBC, сравнивая ситуацию с диетами. Исследования показывают, что подобные ограничения не работают.

«Люди, как правило, не могут придерживаться этих правил, и поэтому вы неизбежно будете чувствовать себя неудачником. Вам будет стыдно, потому что вы не достигаете тех произвольных целей, которые ставите перед собой», — поясняет эксперт.

Она сослалась на исследование, проведенное в 2018 году учеными из Университета Миннесоты, которые обнаружили мало доказательств того, что составление бюджета помогает достигать долгосрочных финансовых целей, добавив, что оно также может усиливать беспокойство.

Составление бюджета может быть особенно сложным для семей с низким и средним уровнем дохода, добавляет руководитель исследовательской программы по финансовой безопасности Института Аспена Шейда Изабель Элми. У них, скорее всего, нестабильные доходы и низкая заработная плата, которыми нелегко управлять в рамках строгого бюджета.

По словам Миранды, вред бюджетирования проистекает из капиталистической культуры, ориентированной на то, чтобы зарабатывать много денег и накапливать активы, а не на повышение качества жизни. Вместо этого она предлагает практику «осознанных трат». То есть, не пытаться следовать заранее составленному жесткому плану, укоряя себя за срывы, а просто каждый раз перед покупкой задаваться вопросом: зачем мне это нужно, как деньги служат мне в данный момент, в более широком смысле?

Миранда признает, что принять такое мышление нелегко, но считает, что людям нужно начать больше доверять себе. При этом на вопрос о риске перерасхода средств она ответила, что пользоваться кредитными картами — это нормально. «Я рассматриваю их как часть ресурсов, которые вы можете потратить. При условии, что мы понимаем, как работают наши долговые продукты и последствия различных решений, которые мы принимаем в отношении долга», — уточнила эксперт.

По словам Миранды, еще один способ избежать безрассудных трат — устраивать «свидания» со своими финансами каждые две недели. Проще говоря, сводить дебет с кредитом, чтобы избежать постоянного стресса из-за денег.

Это дает возможность уточнить, как ваши траты влияют на различные сферы вашей жизни, и расставить приоритеты: «если я поеду в путешествие с друзьями, как это повлияет на ту сумму, которую смогу отложить на пенсионные накопления в следующем месяце»?

Также можно создать «денежную карту», которая включает ваши цели, источники поступления средств и их объем, а также финансовые обязательства, говорит эксперт. В отличие от жесткого бюджета эта карта должна быть гибкой. Но она поможет оценить свое финансовое положение и принимать осознанные решения о расходах в повседневной жизни.

Не все эксперты согласны с таким подходом. Таня Браун, бывший тренер SaverLife, некоммерческой организации, помогающей американцам с низкими доходами экономить, сказала CNBC, что составление бюджета важно независимо от дохода. По ее словам, чем меньше у человека денег, тем важнее расставить приоритеты в том, куда эти деньги пойдут.