Дзен
Телеграм
Уходящий 2025 год ознаменовался серьёзными изменениями и инициативами в области обязательного страхования гражданской ответственности автомобилистов. Самые заметные из них на днях обсудили эксперты отрасли в ходе организованного «Ридусом» круглого стола.
Гуд-бай, износ
Пожалуй, наиболее значимой реформой в сфере ОСАГО обещает стать полная оплата ремонта после дорожно-транспортных происшествий, то есть без учёта износа повреждённых деталей автомобилей. Как заявил в октябре заместитель министра финансов РФ Иван Чебесков, соответствующий законопроект обсуждался на парламентских слушаниях в Госдуме РФ.
Предполагается, что данный шаг приблизит размер денежного возмещения к реальной стоимости ремонта. Сейчас зачастую приходится покупать на замену новую деталь по полной цене. В ряде регионов страны расчёт выплат по новой системе действует в качестве пилотного проекта.
Участники дискуссии в целом одобрили инициативу. Данная тема периодически поднимается достаточно давно. В последнее время вспоминать о неё стали особенно часто, поскольку достать необходимые детали и починить автомобиль стало сложнее. Всё чаще автолюбители предпочитают организовать ремонт самостоятельно для ускорения процесса, а страховое возмещение берут деньгами.
По данным опроса, который провели специалисты Финансового университета при Правительстве РФ, почти четверть автовладельцев (24%) предпочитает получить от страховщика денежные выплаты вместо организации ремонта.
«Причины такого решения могут быть разными. Например, незначительность повреждений транспортного средства, намерение отремонтировать его своими силами или в неофициальных гаражных сервисах», — пояснил заведующий кафедрой страхования и экономики социальной сферы финансового факультета Финансового университета при Правительстве РФ Александр Цыганов.
Для предпочитающих самостоятельный ремонт автолюбителей 74% проголосовавших отмечают важность скорости данного процесса. Только 26% готовы подождать ради лучшего качества.
«Если люди хотят ремонта, то они хотят, чтобы его сделали как можно быстрее. Потому что зарабатывают на этой машине или регулярно используют её», — уточнил эксперт.
Ждать оригинальные запчасти готов каждый пятый из опрошенных (21%). В два раза больше респондентов (40%) согласны на аналоги, но лишь 15% — на бывшие в употреблении компоненты. Примечательно, что в 2022 году таких автолюбителей было 40%.
По мнению эксперта, россияне положительно оценят предложенные Минфином изменения. Однако важно предусмотреть в законе сдерживающий механизм в отношении тех, кто претендует на большие выплаты, но на самом деле вообще не собирается ремонтировать повреждённый автомобиль или ездит на «сущих драндулетах». Не исключено, что владельцы таких машин начнут специально подставляться на дороге, чтобы потребовать страховое возмещение.
«Мы знаем таких автоподставщиков. Может быть, это вызовет некоторое увеличение их доли. Какая-нибудь „копейка“ 1971 года выпуска станет кормилицей для семьи, потому что будет приносить регулярный доход», — допустил специалист.
При этом Цыганов напомнил, что ОСАГО — это средство возмещения ущерба, а не способ заработка.
«Прибыли здесь быть не должно. Но и ущерб надо полностью возмещать. Поэтому нужно поддержать закон с учётом изменившейся ситуации и чувства справедливости. Но при этом следует вмонтировать в него чёткие противовесы к желанию навариться на страховщиках», — заключил эксперт.
Ремонт — желанный, но почти недоступный
По данным «Автостата», средний возраст российского парка автомобилей составляет 17 лет. Об этом напомнила начальник управления методологии урегулирования убытков Российского союза автостраховщиков Екатерина Гринева. Для таких «старичков» износ в действующей системе выплат будет максимальный — около 50% от стоимости новой детали. При этом износ не учитывается, если ремонт обеспечивает страховая компания.
По мнению эксперта, отмена износа приведёт к тому, что больше машин будет ремонтироваться по ОСАГО. При этом полис достаточно ощутимо подорожает.
«Есть мнение, что потребители готовы к этому. Обычно так рассуждают автолюбители, у кого машины почти новые. Однако страна у нас достаточно большая и разная по автопаркам, возрасту и другим критериям. Считаем, что к данному вопросу нужно подходить очень осторожно и поэтапно», — сказала Гринева.
По словам участников круглого стола, сейчас доля ремонтов по ОСАГО силами страховщика составляет около 5%. В лучшие годы она доходила почти до 20%, а в некоторые месяцы и превышала такой показатель.
«Большинство нормальных людей, не пытающихся заработать на ДТП, хочет по возможности быстро отремонтироваться и вообще не связываться с деньгами в данной ситуации», — отметил вице-президент Ассоциации транспортных экспертов и специалистов Тарас Коваль.
Как пояснил директор департамента бизнес-анализа АО «Национальная страховая информационная система» (НСИС) Алексей Мерцалов, платить без учёта износа страховщик не имеет права по закону, поскольку он возмещает ущерб, а не обновляет машину. Но относительно новые автомобили страховые компании раньше с удовольствием ремонтировали. А в нынешних условиях ремонт стал, по сути, просто невозможен.
«Если покупаете запчасти путём серого импорта из третьих стран, потому что легально это сделать почти невозможно, то страховщик не может починить немецкий автомобиль немецкими же запчастями. Аналоги могут стоить дешевле, но не всегда подходят и могут быть худшего качества. Они несут риски. Поэтому все столкнулись с тем, что закон необходимо модифицировать под изменившиеся внешние обстоятельства», — констатировал эксперт.
Удар по Робин Гудам
Директор департамента урегулирования убытков по автотранспорту СК «МАКС» Иван Попов считает, что новый закон защитит страховые компании и владельцев пострадавших в ДТП автомобилей от так называемых Робин Гудов — юристов, которые навязывают договоры цессии (переуступки прав на получение страхового возмещения). Такие «профессиональные помощники» появляются почти сразу после ДТП, нагнетая и без того тревожную обстановку.
«Они говорят человеку: „Слушай, ну ты передай сейчас свои права, быстро получишь деньги и сделаешь машину, где захочешь. А пойдёшь к страховщику, тебя обманут“. И выкупают все права „за три копейки“ — кратно ниже сумм, которые взыскивают потом со страховщиков. Иногда такие взыскания превышают сумму ущерба», — пояснил эксперт.
По словам Попова, в последнее время такое явление набирает обороты. Сформировались целые группировки подобных дельцов. Даже если страховщик принимает меры для организации ремонта, они саботируют процесс, чтобы сделать ремонт невозможным и подать на страховщика в суд с требованием взыскать неустойку.
В итоге реальный потерпевший получает намного меньше денег, чем ему причитается по закону. При этом страховщик теряет средства из-за необоснованных выплат. И всё это потом перекладывается на плечи клиентов за счёт роста тарифов.
Если закон будет принят, то риск попасть в руки профессиональных юристов-обманщиков станет меньше, поскольку в числе прочего проект предусматривает, что выплату страхового возмещения получает непосредственный потерпевший или его законный представитель.
«Поэтому считаем, что законопроект достаточно защищает интересы потерпевших и страхового сообщества. Из процесса исключаются участники, которые намеренным злоупотреблением получают определённую выгоду», — заключил эксперт.
С необходимостью искоренить такой тренд согласен член правления Союза автосервисов, заместитель генерального директора «ЕвроАвто» Илья Плисов. Он уточнил, что в большинстве случаев выкупающие цессии страховые юристы устраивают свои бои на территориях сервисов, которым это совсем не нравится.
«Мы за то, чтобы была нормальная работа: привезли машину, починили, оплатили — всё. Поэтому все действия по борьбе с передачей прав и снижением необоснованного заработка на ОСАГО полностью поддерживаем», — сообщил Плисов.
При этом эксперт отметил, что действующий потолок страхового возмещения в 400 тысяч рублей в текущих условиях не покрывает почти никакой ущерб.
«Практически любой ударенный спереди китайский автомобиль — это две фары, капот и бампер. Это запросто может стоить от 500 до 800 тысяч рублей. Колесо на средний джип стоит 200 тысяч рублей. Просто одно колесо! Многие люди соглашаются с восстановлением и установкой запчастей, бывших в употреблении», — указал эксперт.
За увеличение лимитов возмещения по ОСАГО выступает 95% автовладельцев. Об этом рассказал руководитель рабочей группы НФ «Защита прав автомобилистов» Пётр Шкуматов. По его словам, люди готовы платить за это. И тот же износ, который сейчас воспринимается крайне негативно, изначально появился с благой целью снижения стоимости полисов.
«Но сейчас у половины автовладельцев имеется запрос на то, чтобы полис стоил дороже. Это парадокс, но факт. Люди говорят: „Возьмите с нас больше денег, но сделайте страховой продукт, более соответствующий текущим условиям“. Износ не воспринимается как справедливая история. Думаю, он уже свою задачу выполнил, нет смысла его сохранять. Ничего страшного не случится, если ОСАГО подорожает из-за того, что увеличатся лимиты и будет отменён износ в той или иной форме», — пояснил Шкуматов.
Вопросы дисциплины
Ещё одна важная инициатива — автоматический контроль наличия страхования ОСАГО у владельцев автомобилей с помощью дорожных камер. Данную меру участники круглого стола дружно поддержали, но с некоторыми оговорками.
Полноценный запуск системы с реальными штрафами планировался с 1 ноября 2025 года, но отложен на осень 2026 года. Пока что действует пилотный проект в некоторых регионах, где водителям без полиса будут отправляться уведомления о нарушении. Система фиксирует отсутствие полиса, что является основанием для наложения штрафа в размере 800 рублей.
Сейчас в Госдуме РФ в первом чтении рассматривается законопроект, согласно которому нарушителю при автоматической фиксации будет выписываться только один штраф в течение суток. Изучается возможность штрафовать за проезд без полиса под каждую камеру.
По словам Гриневой, сегодня в России около 10% автовладельцев ездят без полиса ОСАГО. «Это в первую очередь вредит ответственным водителям, которые покупают страховку и считают, что они защищены. А потом выясняется, что им со своим ущербом нужно разбираться самостоятельно, потому что виновник ДТП попросту не имеет договора страхования», — сетует Гринева.
Мерцалов уточняет, что камера в данном случае — не карательная мера, а защита соблюдающих закон автолюбителей от недобросовестных граждан.
«Это дисциплинирует водителей, которые не страхуют свою ответственность», — соглашается Попов. Эксперт напомнил, что сейчас есть возможность купить полис ОСАГО даже на один день, если пользуешься машиной нечасто.
Нельзя к каждому водителю приставить сотрудника ДПС. Поэтому будет хорошо, если их роль исполнит камера, добавляет Плисов. «Покрытие ОСАГО должно быть 100%. Если для этого нужны камеры — пожалуйста, измеряйте камеры. Это благо для всех, кто платит честно», — подчеркнул он.
По мнению Гриневой, добиться стопроцентного охвата всё равно не получится, но 98–99% — вполне реально.
Согласно данным Цыганова, 75% россиян не возражают против такой меры. При этом 55% её активно поддерживают, а 65% выступают за то, чтобы штрафы ещё и повысились. Схожая статистика имеется у Шкуматова: 85% автовладельцев поддерживают ввод штрафов с камер за отсутствие ОСАГО.
Сага о потерянном времени
В случае с камерами есть один важный нюанс — время доставки соответствующих уведомлений. Сегодня между фактическим нарушением и выпиской штрафа (например, за превышение скорости) может пройти несколько недель. Это неприятно, но терпимо, когда нарушение разовое. В случаях с отсутствием ОСАГО штрафы будут набираться ежедневно. При этом предполагается, что размер каждого последующего наказания будет возрастать, если не уплачен предыдущий штраф. К тому моменту, когда соответствующее уведомление дойдёт до нарушителя, может набежать сумма в десятки тысяч рублей.
«Представьте, что первый штраф будет 700 рублей, второй штраф — 3 тысячи рублей, а оставшиеся 28 штрафов будут по 5 тысяч рублей. Справедливо это? Конечно, нет. Безусловно, я сразу же пойду в суд и буду обжаловать это дело. Возрастёт нагрузка на суды. Не должно быть такого, чтобы штраф приходил через месяц», — предупредил Шкуматов.
По его словам, во многих странах постановление о штрафе должно быть выписано в течение 72 часов после фиксации нарушения. Потом система просто блокирует такую возможность. И хотя в основном без полиса ОСАГО ездят люди с низкой социальной ответственностью, есть и законопослушные граждане, которые просто забыли вовремя продлить его.
«Необходимо приблизить информирование к моменту фиксации нарушения, как это сделано в некоторых странах. Например, ты нарушил скорость, камера это зафиксировала, тут же тебе приходит СМС: „Вот тебе штраф 500 долларов, больше не нарушай“», — добавил Плисов.
При этом Цыганов предположил, что можно установить временный мораторий: после первого нарушения — предупреждение, через пару недель — каждодневные штрафы.
ОСАГО для самокатов
Последняя, но не менее актуальная тема обсуждения экспертов — предложение о введении обязательного страхования по образу и подобию ОСАГО для курьеров на электросамокатах, велосипедах и других средствах индивидуальной мобильности (СИМ). Ранее его выдвинул председатель Комитета Госдумы по труду, социальной политике и делам ветеранов Ярослав Нилов. Соответствующее письмо направлено в Российский союз автостраховщиков. По словам законодателя, по вине курьеров регулярно происходят аварии. Однако из-за того, что управление СИМ не требует приобретения полиса ОСАГО, взыскание с них компенсации ущерба затруднено.
Данную идею участники дискуссии в целом одобрили.
Цыганов отметил, что лихачи на СИМ создают угрозу не только жизни и здоровью других граждан, но и для водителей автомобилей, под колёса которых могут неожиданно вылететь. И водителю машины придётся доказывать, что его вины в том, что он сбил человека, нет.
Однако парой изменений в действующий закон об ОСАГО здесь не обойдёшься, считает Гринева. По её словам, для начала надо проработать множество других нюансов, начиная с того, как должен осуществляться допуск к управлению подобными транспортными средствами. Сейчас он не ограничен, а частные СИМ не подлежат регистрации.
«И уже после этого, когда станет ясно, кто вообще имеет право ими пользоваться, можно будет понять, какой риск мы страхуем, от чего и в каких случаях», — уточнила эксперт.
Участники круглого стола разошлись во мнениях по поводу объекта страхования.
Плисов считает, что идентификация должна быть по людям, то есть ОСАГО оформляется на того, кто управляет СИМ, «потому что они очень маленькие, их очень много, а мы захотим знать, кто же за рулём». Схожая практика сложилась в каршеринге, когда инспектор ДПС может остановить машину и проверить через приложение, кто ею управляет, указал эксперт.
А вот Шкуматов полагает, что страховать нужно всё-таки «конкретный электросамокат». В этом случае вряд ли вообще возможно использовать ограниченную страховку на определённых водителей.
«Скорее всего, это будет в любом случае мультидрайвовая страховка. Но, тем не менее, она нужна. Количество ДТП с участием СИМ растёт из года в год. Думаю, рано или поздно ОСАГО для них будет», — заключил Шкуматов.