Наличные в кризисе. В большинстве крупных стран мира их доля в обороте существенно сократилась, и кое-где уже составляет менее 10%. За последнее десятилетие технологические достижения полностью изменили способы оплаты товаров и услуг. Телефоны и умные часы теперь можно легко использовать для оплаты картой, а схемы «купи сейчас, заплати позже» и криптовалюты предлагают дополнительные альтернативы.

Отход от наличных денег только ускорился во время пандемии, поскольку эксперты в области здравоохранения советовали избегать их использования по соображениям гигиены. Но в условиях кризиса стоимости жизни такой подход повышает финансовые риски. Для людей важнее становится вопрос, сколько тратить, а не как. И здесь наличные выигрывают.

Группа австралийских ученых решила в очередной раз выяснить, как выбор способа оплаты может влиять на потребительские расходы. Они проанализировали результаты всех предыдущих исследований на эту тему за 40 лет. Массив собранных данных включал 71 исследовательскую работу, 17 стран и более 11 тысяч участников. И подтвердилась уже известная истина: тот, кто использует наличные, платит меньше.

Повышенные расходы при использовании безналичных платежей в литературе называется «безналичным эффектом». Он оказался одинаковым для всех способов оплаты, которые не предполагают контакта с банкнотами и монетами. Проще говоря, независимо от того, используете ли вы кредитку, дебетовую карту или смартфон, вы, скорее всего, потратите больше денег, чем при оплате наличными.

Ведущая теория, объясняющая этот эффект, концентрируется на той «боли», которую испытывает человек, расставаясь с деньгами. Концепция впервые была придумана в 1996 году и описывает эмоции, которые мы испытываем, тратя деньги.

При оплате наличными приходится физически пересчитывать купюры и монеты и передавать их. Люди стремятся избежать потерь, а оплата наличными приводит к физической потере материального объекта. В безналичной оплате такого нет: мы не теряем ничего осязаемого при пролистывании или касании, поэтому это менее болезненно.

Предварительные неврологические данные показывают, что «боль от оплаты» — это не просто абстрактная метафора, утверждают ученые, и мы можем чувствовать реальную психологическую боль при каждой совершаемой нами транзакции.

Исследования с использованием функциональной магнитно-резонансной томографии для наблюдения за активностью мозга у потребителей показали, что оплата активирует области мозга, связанные с психологическим дискомфортом.

Представьте себе: вы находитесь в тематическом парке и предвкушаете веселый день. Вы используете свои умные часы для оплаты закусок, сувениров и аттракционов. Это все настолько удобно, что вы не осознаете, сколько тратите, пока позже не проверите свой личный кабинет и не увидите, что «почти разорились». Это безналичный эффект в действии: если физически ничего не отдается, легко потерять счет потраченной суммы.

Кризис стоимости жизни сделал контроль над расходами первоочередной задачей для многих людей. И возвращение к наличным везде, где это возможно, может стать ценным инструментом, помогая принимать более осознанные решения и экономить деньги.