Дзен
Телеграм
Кредиты сейчас предлагают буквально на каждом шагу, и взять деньги в долг может любой обладатель российского паспорта. Заемщику не нужно предоставлять справки о доходах, как это требовалось ранее. Банки буквально сами бегают за клиентами и раздают потребительские кредиты. В магазинах отдают технику без первоначальных взносов.
Даже одежду через интернет можно купить в рассрочку. И потребители легко соглашаются на легкие деньги, которые потом нужно возвращать с переплатой. Как выбраться из кредитной ловушки, рассказал Ирек Сафин, основатель юридической компании «Международное юридическое бюро».
Как возникает кредитная зависимость
Статистика ЦБ говорит, что за 2022-й год банки в России выдали более 12 миллиардов рублей на потребительские кредиты. Почему россияне так легко берут кредиты, не задумываясь, как будут их отдавать?
Главная причина заключается в том, что люди хотят поддерживать уровень жизни, который не могут позволить себе. Общество потребления навязывает нам свои ценности: нужно пару раз в год отдыхать за границей на море, иметь телефон последней модели, статусные часы и парфюм, брендовую одежду и обувь, ходить по ресторанам. Что делать, если на все это не хватает средств? Можно взять их в кредит и отдавать постепенно по очень удобной схеме. И потребитель не задумывается, сколько он переплачивает за товары и услуги, если берет их в кредит.
Рассрочка тоже имеет свои подводные камни. Банк навязывает покупателю страховку жизни, магазин продает дополнительные товары, и все это является обязательным условием, казалось бы, беспроцентной рассрочки.
Чем больше кредитов человек берет, тем сложнее их отдавать. И приходится уже брать новые займы, чтобы закрывать старые. При этом банки каждый новый кредит выдают под более высокую процентную ставку и устанавливают более строгие условия погашения. В итоге долги растут как снежный ком.
В каких случаях кредит целесообразен?
Потребительские кредиты и ипотека могут быть нашими помощниками, если грамотно ими пользоваться. Например, выгодно взять квартиру в ипотеку и не платить за аренду жилья. В большинстве случаев стоимость ежемесячного платежа по ипотеке меньше, чем плата за аренду квартиры. При этом в первом случае вы вкладываетесь в свое жилье, а во втором отдаете деньги чужому человеку.
Целесообразно взять новую машину в кредит, вместо того чтобы вкладываться в ремонт старой, которая дешевеет с каждым месяцем. Естественно, сложно сразу найти средства на такую крупную покупку, поэтому можно воспользоваться кредитом.
Иногда техника резко выходит из строя: может «умереть» рабочий ноутбук или сломается холодильник, без которого сложно представить свою жизнь. В этом случает кредит тоже придет на помощь.
Признаки кредитной зависимости
Бывает, что кредиты становятся зависимостью и несут угрозу финансовому положению. Есть несколько «симптомов».
У вас много кредитов. Практически каждую потребность вы закрываете заемными средствами.
Вы делаете только минимальный платеж по кредитной карте. Компании — эмитенты кредитных карт разрешают клиентам погашать небольшую часть задолженности с конкретной целью. Чем дольше вы выплачиваете кредит, тем большую сумму отдаете в качестве процентов. Если вы считаете, что у вас все под контролем, то просто обманываете себя.
Вы не справитесь без нового кредита. Ситуация зашла настолько далеко, что вам приходится брать новые займы, чтобы погашать старые.
Вы выбираете кредиты с минимальной суммой платежа в месяц и с максимальным сроком. Таким образом, вы переплачиваете проценты банку.
Срок действия вашего кредита превышает срок действия вашей покупки. Например, вы занимаете деньги на двухнедельный отдых, а отдавать кредит будете в течение года. Чем больше кредитов вы берете на вещи и технику, которые не прослужат долго, тем более неустойчивым становится ваш образ жизни.
Чем опасна кредитная «игла»?
Кредиты создают психологическую ловушку: вы можете позволить себе все что угодно, а платить будете потом. В норме человек ставит себе цель и стремится к ней, получая удовлетворение от достижения и живя при этом по средствам. Когда у вас уже есть желаемое, но платить за него придется долго, это лишает мотивации.
Кроме того, кредиты сказываются на психическом здоровье. Уже проводились специальные исследования, которые это подтверждают. Например, журнал Clinical Psychology Review опубликовал в 2018 году научную статью, доказывающую связь долгов и самоубийств. Также долги приводят к возникновению депрессии, алкогольной и наркотической зависимости.
Способы выхода из долговой ямы
Мирное соглашение с банком
Если выплаты стали непосильными, можно обратиться в банк с просьбой о расторжении кредитного договора. Однако следует учесть, что для этого необходимы четкие основания. Банк, как правило, не удовлетворяет такие просьбы сразу, и в таком случае необходимо подавать иск в суд общей юрисдикции. При этом банк подает встречный иск с требованием взыскания всей суммы долга.
Сначала необходимо зафиксировать сумму долга и уменьшить проценты и штрафы. В этом поможет статья 333 ГК РФ, которая предусматривает снижение неустойки в случае, если должник исполняет обязательства с задержкой.
Далее следует направить заявление с предложением о выкупе задолженности. Важно понимать, что в этом случае необходимо проводить переговоры с банком, договариваясь о комфортных условиях для обеих сторон. Для этого можно обратиться к юристу, который будет сопровождать клиента на каждом из этапов взаимодействия с банком.
Таким образом, расторжение кредитного договора — это серьезный шаг, который лучше предпринимать с помощью специалистов.
Банкротство
Самый верный способ списать долги — оформить банкротство. Главное — успеть это сделать самому, до того, как на долги обратили внимание в банке. В этом случае получится списать задолженности грамотно и без последствий. На данный момент в России в банкротный реестр внесены 487,8 тысячи женщин и 383,8 тысячи мужчин.
Но для того чтобы официально стать банкротом, нужно грамотно собрать пакет документов. Если документы примут, то вас больше не будут беспокоить коллекторы. Примерно через полгода вам придет уведомление о списании всех долгов.
Несмотря на все плюсы, в России по-прежнему настороженно относятся к процедуре банкротства.
Мифы о банкротстве
Существует много мифов о процедуре банкротства. Они и не позволяют многим избавиться от долгов.
1. Нельзя выезжать за границу. На самом деле заграничные поездки возможны, как только человека признают банкротом.
2. Нельзя оформлять имущество. Это тоже неверно. Можно оформлять на себя собственность, но после банкротства.
3. Нельзя пользоваться дебетовыми картами после банкротства. Как только человека признали банкротом, он может свободно оформить на себя дебетовые карты любого банка.
4. Нельзя официально работать. Процедура банкротства не мешает работе с официальным заработком. Более того, если должник в процедуре банкротства не работает и не стоит на бирже труда, суд может посчитать его поведение недобросовестным. А это, в свою очередь, может отразиться на решении списать долги.
5. Кредитов не дают после банкротства. Банкрот может восстановить свою кредитную историю, главное — снова не втянуться в долговую яму.
6. Придется жить «в аду» восемь — десять месяцев. Если воспользоваться услугами специалистов, то процесс банкротства займет пару месяцев, а потом можно забыть про это и жить спокойно без долгов.