Потребительские кредиты в России впервые с 2013 года по темпам роста обогнали ипотеку. В апреле они выросли на 25,2% в годовом выражении, тогда как жилищные займы — на 23,5%, говорится в докладе Центробанка о денежно-кредитной политике. В марте темпы роста были на одном уровне.

В самом ЦБ ожидают, что в ближайшие месяцы розничное кредитование продолжит расти с той же скоростью, однако к концу года темпы снизятся: скажутся насыщенность рынка этого вида кредитования и меры по ограничению долговой нагрузки населения.

Между тем, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в первом квартале 2019 года средний размер микрозайма (или «займа до зарплаты») фактически остался неизменным. По сравнению с аналогичным периодом 2018 года он вырос всего на 1,4% — до 7,7 тысячи рублей.

При этом динамика среднего размера по возрастным категориям заемщиков оказалась разнонаправленной. Самый существенный рост был отмечен в возрастном сегменте заемщиков моложе 25 лет: в этой категории средний размер микрозайма увеличился на 5% — до 6,2 тысячи рублей. Но при этом данная сумма осталась самой скромной, а самая большая — у граждан 40—49 лет: 8,4 тысячи рублей.

Наибольший средний размер «займа до зарплаты» был зафиксирован в Москве (11,6 тысячи рублей), Московской области (10,4 тысячи рублей), Санкт-Петербурге (9,1 тысячи рублей), Ставропольском крае (8,3 тысячи рублей) и Ростовской области (8,3 тысячи рублей).

Самую высокую динамику роста продемонстрировали Иркутская (+12,3%), Белгородская (+11,3%), Омская (+9,3%) и Ростовская (+6,8%) области. А сильнее всего снизился средний размер микрозайма в Санкт-Петербурге (-10,0%) и Москве (-9,9%), Ленинградской (-6,1%) и Воронежской (-3,6%) областях.

В НБКИ снижение среднего размера микрозайма объясняют регуляторными мерами ЦБ и оптимизацией бизнес-процессов в самих МФО.

«Хотя модель бизнеса микрофинансовых организаций позволяет им предоставлять займы высокорискованным сегментам заемщиков, это совсем не означает, что займы МФО выдаются всем желающим и на любые суммы. Важно понимать, что микрофинансовые институты очень внимательно следят за ситуацией в розничном кредитовании и весьма эффективно управляют кредитным риском с целью минимизации собственных потерь», — пояснил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Взять кредит, чтобы выжить

© Артем Коротаев/ТАСС

Рост потребительских кредитов связан прежде всего со снижением доходов населения, отмечает директор департамента управления активами компании ERARIUM Group Денис Лисицын.

Людям просто не на что жить и нет возможности откладывать сбережения, что уж говорить об ипотеке с ее запредельными процентами и первоначальным взносом в 20% от стоимости квартиры, — говорит он.

При этом микрозаймы, по словам эксперта, не выгодны из-за высоких процентов: проще взять кредитную карточку с льготным периодом погашения, что тоже считается потребительским кредитом.

Самое страшное в этой истории, что граждане, будучи не в состоянии погасить кредит собственными силами, начинают постоянно перекредитовываться, долги копятся, ситуация усугубляется. И в конечном итоге это может вызвать рост так называемого мыльного пузыря, предупреждает аналитик. Когда он лопнет, это может негативно отразиться на банковском секторе экономики и повлечь череду массового банкротства населения страны, что, в свою очередь, может привести к банковскому и финансовому кризису.

Однако при грамотном подходе к ситуации, деньги, взятые в банке под проценты, поступают в экономику страны, где они неоднократно оборачиваются, принося пользу стране. Только почему-то об этом нигде не упоминается, — добавляет эксперт.

Отсутствие «подушки» как фактор риска

© ИТАР-ТАСС/Интерпресс

Рост спроса на потребкредитование свидетельствует о недостаточности средств у населения на базовые потребности, начиная от оплаты ЖКХ и заканчивая одеждой, соглашается с коллегой ведущий аналитик ООО «Эксперт Плюс» Мария Сальникова.

При отсутствии роста заработных плат, инфляционном давлении и продолжающих расти потребностях (в еде, средствах на передвижения транспортом, обучение) население будет не в состоянии расплатиться по взятым долговым обязательствам, что повлечет за собой рост количества плохих кредитов, слабость сектора в целом, отток по депозитным вкладам, — прогнозирует она.

Эксперт предполагает, что опережающий ипотеку рост потребительского кредитования говорит об отсутствии у людей уверенности в стабильности российского валютного рынка и в том, что сейчас стоит брать на себя долгосрочные кредитные обязательства.

В экономике рост потребительского кредитования может быть связан со снижением ставок по кредитам, развивает тему эксперт «Международного финансового центра» Дмитрий Иногородский. В этом случае рост числа выданных кредитов говорит о росте спроса и грядущем поступление денег в экономику. Но в России ставки по кредитам пока не падали, а это значит, что кредиты берут те, у кого они уже есть, или те, кому они раньше были не нужны, но потребовались сейчас.

На что берут кредиты? В этом году активно растет сегмент автокредитования, да и потребительские кредиты нередко берут для покупки авто, так как автокредиты выгодно брать только на новые машины, а на подержанные условия там не лучшие. Также очень много кредитов берется на «повседневные нужды» и на лечение.

У людей совсем нет „подушки финансовой безопасности“. Любая внезапная трата вынуждает брать кредит. Поход к стоматологу, небольшое ДТП с машиной, даже собирать ребенка в школу часто приходится через кредит. Это не говоря про свадьбы, похороны и другие глобальные события. К тому же ипотеку дают все же далеко не всем. Получить ее намного сложнее, чем потребкредит, — рассуждает аналитик.

Падение спроса на микрозаймы, по его мнению, скорее всего, действительно связано с действиями ЦБ и, возможно, ростом финансовой грамотности населения: люди начинают понимать, насколько это тяжелое бремя. Высокая закредитованность россиян беспокоит Банк России уже давно. И в этом есть риски будущих проблем, разделяет эксперт опасения регулятора. Он считает, что данная ситуация угрожает не просто финансовому рынку, но и экономике России в целом. И здесь многое зависит от действий Центробанка.