По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в прошлом году граждане России взяли в банках более 37 млн кредитов, общий объем которых превысил 8,6 трлн рублей, что на 46% больше, чем в 2017 году. То есть почти в полтора раза.

Зачем?

Никто не задавался вопросом: почему мы вообще берем кредиты? На самом деле причин не так уж мало. Есть вполне понятные и уважительные — необходимость получить качественное образование, осознанное стремление открыть собственный бизнес, наконец, потребность купить квартиру — вместо того, чтобы жить на съемной — сначала на одной, потом на другой, третьей и так далее.

Но часто люди берут деньги в долг по причинам, которые здравомыслящему человеку понять довольно сложно. Например, кто-то приобрел новейший смартфон, и коллега не хочет от него отставать, хотя стоит этот гаджет одну или даже несколько его зарплат. Сломя голову он бежит за кредитом и платит заемные деньги за красивую побрякушку, цена на которую через несколько месяцев упадет как минимум вдвое. Или кто-то пытается погасить один кредит, взяв для этого другой, а потом еще и еще, и в итоге оказывается в ситуации, из которой просто не может быть выхода. Порочный круг, а точнее спираль. Это еще полбеды, когда у заемщика постоянная работа и стабильный доход, — тогда есть шансы выкрутиться. А если с работой вдруг возникли проблемы?

Еще 30 лет назад наши соотечественники почти не брали денег взаймы, рассчитывая главным образом на собственные финансовые возможности, — тогда, правда, и соблазнов было не так много. Но с 1990-х годов в России начала бурно развиваться банковская сфера, одним из обязательных условий существования которой является как раз кредитование. А лет восемь назад появились легальные микрофинансовые организации, активно зазывающие граждан взять заем сразу, без всяких проблем и проволочек. Нелегальные МФО, естественно, возникли раньше. В общем, предложения взять деньги в долг сегодня можно встретить всюду — буквально на каждом углу.

Но если банки предлагают заемщикам более умеренные условия выплаты кредита — среднерыночные значения полной стоимости кредита на декабрь 2018 года составили 12,5—28,8% годовых, то ставки в МФО существенно превышают банковские — 42,1—291% годовых. Однако очередь в эти организации почему-то не уменьшается. Если в 2017 году займы в МФО взяли около 8,5 млн человек, то в 2018-м — более 10 млн. По информации «Юником 24», в 2018 году легальные, то есть подконтрольные Центробанку, МФО выдали гражданам почти 300 млрд рублей — это более чем на четверть превосходит объем займов за 2017 год. Еще 115 млрд рублей физические лица заняли у нелегальных организаций, так называемых черных кредиторов.

Микрозаймы под макропроценты, или Как из мухи делают слона

© Оксана Викторова/Коллаж/Ridus

Представьте себе: вам срочно нужны деньги. Не такие уж большие, но срочно. Ну, скажем, для того, чтобы приобрести тот самый вожделенный новенький гаджет. У ста друзей — если они есть — ситуация с сотней тысяч рублей не лучше вашей. Вы бежите в банк, но там требуют оформить множество документов и просят подождать, пока заявку одобрят. А ждать некогда — стремление обладать новым смартфоном, который у коллеги уже есть, а у вас — нет, заставляет забыть обо всем другом. И вы вспоминаете о микрофинансовой организации, мимо которой (или еще десятков других) ежедневно проходите как минимум дважды — на работу и домой. И вот вы уже в офисе МФО. Здесь все просто и быстро. Кроме паспорта, ничего не требуют. Получаете деньги — ничего что ставка 107% годовых. Идете в салон связи, и вот вы — обладатель такой необходимой вещи! Душа ликует…

Но тут сразу возникает вопрос: а вы точно уверены, что получите ту самую премию, на которую рассчитываете? И вообще останетесь на этой работе??? Если вернуть заем в срок — переплата не будет большой, но если задержите выплату — пени и штрафы за просрочку сильно омрачат вам владение новомодным гаджетом. Все-таки рекомендуем крепко подумать, прежде чем брать заем под большие проценты на вещь, которая не является жизненно необходимой.

Откуда берутся такие высокие проценты?

По данным самих МФО, не менее 5% заявок от потенциальных заемщиков можно рассматривать как мошеннические. То есть каждый двадцатый планирует взять заем, но никогда его не возвращать. Говоря простым языком, украсть. Однако приемлемым уровнем невозврата МФО признают 15—20%. Именно эту планку микрофинансовые организации и выдвигают в качестве основания более высоких, чем, скажем, у банков, процентных ставок. И в самом деле, получается, что добросовестные заемщики должны платить и за себя, и за «того парня» — то есть за злоумышленников и прочих потенциальных неплательщиков. Увы, такова плата за риск, и МФО закладывает этот риск в свою бизнес-модель.

Между прочим, микрокредитование, которое появилось во второй половине прошлого века в одной из беднейших стран мира — Бангладеш, изначально было предназначено для оказания помощи самым малообеспеченным группам населения. Да и в России конца XIX века создавались ставшие прообразом современных МФО кредитные товарищества, ссужавшие небольшие суммы беднейшим горожанам и крестьянам.

Сегодня многие — главным образом не самые богатые граждане — берут микрозаймы, чтобы просто дожить до зарплаты. Пять тысяч, десять тысяч — на неделю, на две. Если вернуть вовремя — ничего страшного. Но надо иметь в виду, что в пересчете на проценты годовых — такие займы оказываются самыми «дорогими». Кстати говоря, чтобы определиться, не слишком ли завышена ставка по займу в МФО, можно заглянуть на сайт Банка России и посмотреть среднерыночные значения полной стоимости различных видов займов в МФО и предельные значения этих ставок — такие данные регулятор публикует ежеквартально.

Почему займы в МФО так популярны?

© Игорь Ставцев/Коллаж/Ridus

Популярность микрофинансирования и динамичный рост этого рынка в России — при всех подводных камнях для заемщиков — объясняется очень просто. Граждан, желающих взять заем, отнюдь не становится меньше, а кредитные организации, опасаясь невозвратов в условиях кризиса, серьезно ужесточили требования к заемщикам. Так, в 2017—2018 годах банки отклонили около 60% заявок. Банки не хотят предоставлять кредиты тем, у кого неидеальная кредитная история. И граждане вынуждены идти в МФО или еще дальше, к черным кредиторам. Там требования к заемщикам гораздо мягче. И бумажной волокиты меньше.

Обращаясь в МФО, вы выигрываете во времени и не тратите нервы. Сразу, при первом посещении, заполняете анкету, предъявляете паспорт и самое позднее через полчаса выходите с запрошенной суммой. Можно перевести заем на открытый счет в банке, на карту, на электронные кошельки, получить наличными в контактном центре. Благодаря развитию информационных технологий брать займы в МФО стало еще проще, не выходя из дома. Достаточно заполнить анкету, указать требуемую сумму в калькуляторе и несколько минут подождать ответа. Договор подписывается с помощью СМС-подтверждения. Именно распространение технологии онлайн-займов способствовало активному притоку в ряды клиентов МФО молодых людей.

О черных кредиторах

Как ни печально, весьма высоким спросом пользуются и услуги так называемых черных кредиторов — организаций, не имеющих лицензии на осуществление микрофинансовой деятельности, но осуществляющих ее либо прикрывающихся ею. Кто обращается к нелегалам? Естественно, те, кому из-за плохой кредитной истории не приходится рассчитывать на займы в банках и легальных МФО. Однако к ним идут и заемщики с безупречной репутацией, и предприниматели, которые — по разным причинам — просто не хотят попасть в электронные системы. Вслед за спросом растет и предложение — ко всему прочему, дело это очень прибыльное, а главное, никем не контролируемое. Отметим при этом, что благодаря работе ЦБ и правоохранительных органов количество нелегальных кредиторов в 2018 году сократилось до 6,5 тысячи, то есть почти на треть. Но при этом объем выданных ими займов вырос, и весьма существенно — на 15%.

Чем чревато обращение к черным кредиторам? Ну, например, клиент, оформивший заем под залог собственной квартиры, рискует потерять жилье. Этот вид мошенничества в последнее время становится все более распространенным. Черные кредиторы, охотящиеся за недвижимостью, выбирают жертв главным образом среди одиноких, пожилых людей, больных, страдающих психическими расстройствами, выпивающих, ну или просто слишком доверчивых. Вместе с документами на заем клиенту предлагают вместо договора залога подписать соглашение о передаче кредитору объекта недвижимости. В случае просрочки по займу, которую чаще всего организует сам кредитор (не отвечая на звонки и т. д.), он моментально забирает себе недвижимость заемщика. Именно она и была главной целью «кредитной организации». Впрочем, проценты по «займу» они забирают тоже.

К сожалению, многие заемщики не способны отличить легальную компанию от черной. Приходя в МФО, они не понимают, какова реальная стоимость займа и как они будут погашать свою задолженность.

О правилах, которые необходимо запомнить, «Ридусу» рассказал начальник управления надзора за рынком микрофинансирования ГУ Банка России по ЦФО Евгений Сухоцкий:

Во-первых, надо проверить организацию на сайте Банка России. Если данной МФО нет в реестре ЦБ, вы почти наверняка имеете дело с черными кредиторами или мошенниками иного рода. Убедитесь, является ли она членом саморегулируемой организации. Следует внимательно прочитать все условия договора: сколько и когда придется возвращать. Не стоит сразу подписывать договор, возьмите хотя бы день на размышления и изучение всех условий.

Что важно знать о новых правилах в микрокредитовании

© Оксана Викторова/Коллаж/Ridus

В самом конце 2018 года был подписан закон № 554-ФЗ, вносящий изменения в законы «О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Эти изменения касаются главным образом ограничений платежей по потребительским кредитам и займам в МФО.

Ограничения вводятся поэтапно и касаются только вновь заключаемых договоров. Общая максимальная сумма платежей с 28 января по 30 июня 2019 года не должна превышать сумму выданного займа более чем в 2,5 раза. С 1 июля по 31 декабря 2019 года это превышение не может быть более чем двукратным, а с 1 января 2020-го — не более чем полуторакратным.

Новым законом ограничивается максимальный размер процентной ставки по кредитам и займам МФО: с 28 января 2019 года она не может превышать 1,5% в день, с 1 июля не должна быть выше 1,0% в день.

Законодатели также ввели возможность выдавать специализированный вид займа: в сумме до 10 тысяч рублей включительно на срок до 15 дней. По сути это тот же заем до зарплаты. Сумма начисленных процентов и иных платежей по такому займу (кроме неустойки) не должна превышать 3 тысяч рублей (если выдано менее 10 тысяч рублей, то не более 30% от этой суммы). Например, если заем составил 5 тысяч рублей, то проценты — не более 1,5 тысячи рублей. В отношении специализированного займа не будут действовать ограничения, как для других видов займов, описанные выше, однако его запрещено продлевать или увеличивать сумму займа.

Для защиты прав потребителей финансовых услуг также вводится правило, по которому права требования по имеющемуся у вас долгу перед банком или МФО не могут быть переданы черному кредитору — организации, которая не находится под надзором у Банка России или Службы судебных приставов, — отмечает Евгений Сухоцкий. — Отдельного внимания заслуживает предусмотренная законом норма, согласно которой нелегальный кредитор или нелегальный коллектор лишаются права требовать исполнения, в том числе в судебном порядке, заключенного договора потребительского кредита или займа или переданных прав по такому договору.

Какое влияние окажет новый закон на рынок микрофинансирования? Ряд экспертов прогнозирует изменение многими компаниями продуктовой линейки в пользу крупных и долгосрочных займов. Банк России не отрицает того, что ужесточение требований со стороны регулятора, которое приведет к снижению прибыльности легальных МФО, заставит одних более жестко подходить к оценке заемщиков, а других — вообще закрыть свой бизнес.

Новые нормы являются более совершенным механизмом для того, чтобы снизить долговую нагрузку заемщиков и повысить их защиту, в том числе от недобросовестных практик, связанных с предоставлением займов „до зарплаты“ и возвратом долгов, — говорит Евгений Сухоцкий.