Международная конфедерация обществ потребителей (КОП) предложила ввести запрет на выдачу гражданам микрозаймов в микрофинансовых организациях (МФО) при наличии просроченной задолженности хотя бы по одному кредиту.

Также в числе предложений — сокращение числа «займов до зарплаты», которые могут быть получены заемщиком в одной МФО, до трех (сейчас действует ограничение в десять займов) и обязывание МФО запрашивать информацию о заемщиках в бюро кредитных историй.

Ранее председатель правления КОП Дмитрий Янин выражал тревогу по поводу того, что «жертвами» микрокредитных организаций становятся в основном самые малообеспеченные и малограмотные граждане.

На МФО и бомж бежит

МФО совсем не интересуются кредитными историями таких людей, потому что, во-первых, их «истории», как правило, написаны у них на лицах, а во-вторых, кредиторы как раз заинтересованы в том, чтобы как можно большее число заемщиков посадить в долговую яму пожизненно, указывал он.

При существующей на этом рынке сегодня цене кредита в 555% годовых человеку с низкими доходами совершить «финансовое самоубийство» (а часто — не одно) не так уж и трудно.

В ноябре 2017 года Дмитрий Янин называл число россиян, которые не смогут расплатиться по кредитам пожизненно: 7 миллионов человек. Их средний долг составляет 300 тысяч рублей.

Эта ситуация тревожит и официальные финансовые власти России.

В частности, Центральный банк РФ, обеспокоенный резким ростом выдачи необеспеченных кредитов населению, принимает меры к уменьшению кредитования таких рискованных заемщиков. С 1 сентября 2018 года ЦБ повысил коэффициенты риска по необеспеченным кредитам.

Власти обеспокоены бесконтрольным ростом необеспеченных кредитов — ведь банки и МФО беззастенчиво пользуются ситуацией, а на ловца и зверь бежит, считает директор некоммерческого партнерства «Центральное кредитное объединение» Анатолий Дронов.

Некоторые банки (не самые крупные и известные, конечно) вообще не проводят скоринга заемщиков — им проще обратиться к коллекторам в случае, если заемщик не вернул долг вовремя, — сказал он ранее «Ридусу».

И вечный долг, покой нам только снится

Но, как считает председатель правления МФО «Брио Финанс» Владислав Мишин, регулирование рынка микрозаймов не должно выливаться в связывание рук микрозаемщикам.

Предложения КОП несут в себе такую подоплеку, что якобы клиенты МФО в каком-то смысле не вполне дееспособные, раз не могут осознать возможные последствия получения займа. То есть эта инициатива напрямую нарушает гражданские права таких людей, — сказал он «Ридусу».

Кроме того, уже сейчас в законе об МФО содержится требование к кредиторам предупреждать о финансовых рисках и право запрашивать кредитные истории у агентства кредитных историй, с которым у данной МФО заключен договор. То есть авторы инициатив, озвученных господином Яниным, ломятся в открытую дверь.

К тому же обе стороны — и заемщик, и кредитор — на рынке микрозаймов несут существенные риски, и это вопрос целиком и полностью бизнес-модели каждой конкретной микрофинансовой организации, подчеркивает Мишин.

Если организация считает возможным выдавать займы бомжам — значит, она просчитала, что те 10% заемщиков, которые долг вернут, окупят стоимость кредитов тем 90%, которые исчезнут с концами, получив деньги. Либо такие МФО рассчитывают на сотрудничество с коллекторскими агентствами. Но в любом случае предложения по регулированию этой деятельности выглядят абсолютным популизмом, — убежден «микробанкир».

Несмотря на существование цивилизованного рынка МФО, существует еще и черный рынок таких услуг — достаточно посмотреть объявления на столбах про «займы под залог паспорта» (что незаконно само по себе, так как паспорт запрещено брать в залог).

Хотя правоохранительные органы постоянно «выпалывают» такие нелегальные конторы, их число не уменьшается — раз есть спрос, есть и предложение.

В „теневые“ МФО ведь обращаются люди совершенно неграмотные, которые, может быть, просто не знают, что те же самые деньги можно взять в долг легально, в официально зарегистрированной компании. Поэтому надо не запрещать людям брать деньги до зарплаты, а объяснять им, что это можно сделать не в странной конторе-однодневке, а на регулируемом рынке. Ведь если просто ограничить права заемщиков брать микрокредиты, потребность в этом у них не пропадет, зато на черный рынок перекочуют и те граждане, которые сейчас оформляют такие договоры легально, — предупреждает Мишин.

За первое полугодие 2018 года россияне одолжили в микрофинансовых организациях (МФО) 75 млрд рублей. Это на 30% больше, чем за тот же период 2017 года, и на 100% выше показателей двухлетней давности, сообщало в сентябре бюро кредитных историй «Эквифакс».