В Госдуме хотят запретить нелегальным микрофинансовым организациям, не включенным в реестр ЦБ, требовать у граждан возврата выданных займов. Соответствующий закон планируется принять до конца года.

Сегодня существует правовая коллизия: кредитовать население нелицензированным МФО запрещено, а взыскивать средства — нет. Ее и предполагается устранить поправками к законодательству, которые уже прошли первое чтение, сейчас готовятся ко второму, рассказал газете «Известия» председатель комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков.

В ЦБ идею поддерживают и считают важным лишить нелегальных кредиторов возможности через суд взыскивать долги с граждан. Деятельность таких компаний никак не регламентируется, не регулируется и не контролируется, поясняют в ведомстве, они не соблюдают установленных законодательством ограничений по полной стоимости займа, по начислению процентов, а также штрафов и пеней. В итоге долговая нагрузка может оказаться неподъемной для заемщика.

Благие намерения

© Оксана Викторова/Коллаж/Ridus

Идея ограничения возможности взыскивать долги с граждан в судебном порядке со стороны нелицензированных МФО является очередным шагом регулятора и законодателей по зачистке этого сегмента, отмечает руководитель Центра аналитической информации ГК TeleTrade Сергей Лысаков.

Ранее ЦБ устанавливал предельный размер задолженности по микрокредитам, а совсем недавно заявил о планах обязать микрофинансовые организации рассчитывать показатели долговой нагрузки для своих заемщиков в том случае, если сумма займа превышает 10 тысяч рублей. По замыслу регулятора, такая мера лишит МФО стимула кредитовать граждан, которые и так уже почти утонули в долгах.

Новая инициатива на первый взгляд тоже выглядит достаточно здравой, но благими намерениями вымощена дорога известно куда.

Устранение в законе правовой коллизии, в результате которой такие организации несмотря на отсутствие права выдавать займы могли требовать возврата долга, само по себе движение в правильном направлении. Другое дело, что микрофинансовые организации не занимаются процессом „выбивания“ долга и передают эти функции коллекторским агентствам или просто продают свой портфель займов другим организациям, — напоминает Лысаков.

По его словам, важно, чтобы в законе присутствовали механизмы, запрещающие коллекторским агентствам работать с нелицензированными МФО, а также запрет на приобретение другими организациями займов, накопленных такими черными микрофинансистами. Необходимо также, чтобы такие займы не отражались в кредитной истории гражданина.

Но складывается ощущение, что все это не приведет к исчезновению черных кредиторов и такие организации могут и в дальнейшем продолжить свое существование при попустительстве правоохранительных органов, — сетует эксперт.

Если не будут перекрыты лазейки по переуступке долга или работы с официальными коллекторами, законодательный запрет на судебное взыскание задолженности ничего не даст, продолжает аналитик. Он отмечает, что нелицензированные кредиторы и так, как правило, сторонились судебных инстанций.

В результате гражданам самостоятельно в суде придется доказывать, что деньги, которые они получили „до зарплаты“, они вроде как и не должны никому. Но это не убережет их от назойливых посланий с угрозами, распространения их персональных данных, клеветы и откровенных издевательств над близкими, — прогнозирует Лысаков.

Сомнительные перспективы

© Оксана Викторова/Коллаж/Ridus

Согласен с пессимистичными выводами коллеги и директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков. Теоретически идея хорошая, но она приведет к ухудшению той ситуации, которая есть на сегодня, полагает он.

Если вы можете нелегально кредитовать, кто вам мешает точно так же нелегально взыскивать? У нас полиция совершенно на другое заточена, к ней обращаться бессмысленно. И что дальше? Ну, будет у нас этот закон. Как он будет реализовываться? Я, честно говоря, здесь вижу очень большую проблему, — говорит эксперт.

На самом деле, когда говорилось о создании в России эффективно работающего рынка микрофинансирования, предполагалось, что он будет белым, вспоминает представитель ВШЭ. Для этого, соответственно, было упрощенное регулирование, рынок должен был стать конкурентным, ставки на нем должны были снижаться и т. д. Но все закрутилось, как обычно: стали регулировать, появились сначала черные МФО, потом — черные коллекторы.

У нас должно развиваться, а не тормозиться банковское кредитование. Какое количество банковских лицензий было выдано за последние четыре года? Ноль. А сколько их было отобрано? Почти половина. Как это сказалось на конкуренции? Совершенно очевидно, что отрицательно, — перечисляет Солодков.

В идеале, если человеку нужно перебиться до зарплаты, для этого существует кредитная карта. И если гражданину доступен такой инструмент, у него нет необходимости брать микрозайм под безумные проценты. Заведи себе кредитную карту, следи за тем, чтобы у тебя была хорошая кредитная история, и будет тебе счастье. Но в том-то и беда, что доступ к нормальным банковским продуктам все больше ограничивается кризисными явлениями и стараниями регулятора, активно зачищающего рынок.

Вот и приходят на место банков микрофинансовые организации, которые кредитуют уже совершенно по другим ставкам. А потом и на МФО начинается охота, которая лишь провоцирует рост теневого рынка.

По мнению Лысакова, пока все движется к криминализации этой сферы. Клиентами МФО, как правило, становятся люди, которые уже давно не могут получить в банках хоть какие-то кредиты. А клиенты с испорченной кредитной историей, которым отказали даже в официальных микрофинансовых организациях, как правило, обращаются к нелегалам. С января по сентябрь текущего года ЦБ выявил 2 тысячи МФО без лицензий. По некоторым оценкам, объем рынка нелегального кредитования практически сопоставим с легальным и превышает 100 млрд рублей.

При этом спрос рождает предложение, и нуждающиеся в средствах всегда смогут найти тех, кто предоставит деньги под высокие проценты. Но вот «взыскивать» их с заемщика они будут уже «черными» методами, предупреждают эксперты.