Особенности поведения поколения Y вызывают некоторую озабоченность у Банка России. Люди, родившиеся в период 1980—2000 годов, составляют сейчас более половины трудоспособного населения России. И многие из них не склонны копить на старость.
Миллениалы предпочитают вкладывать свободные средства в «получение качественных впечатлений, по своей мотивации не всегда ориентированных на перспективу», говорится в докладе ЦБ «Основные направления финансового рынка Российской Федерации на период 2019—2021 годов».
Более того, им уже не так важно владеть вещами. Экономика совместного пользования в России только зарождается, но если тенденция сохранится, в перспективе она может привести к пересмотру потребности иметь предметы в собственности. Это, в свою очередь, может оказать влияние на баланс сбережений в экономике и стратегии их накопления населением, предупреждают в ЦБ.
По мнению регулятора, особенности финансовой стратегии поколения Y в среднесрочной перспективе могут подорвать устойчивость пенсионной системы. Впрочем, пока отличия миллениалов от более ранних демографических когорт не требуют радикальных перемен в содержании финансовых услуг, считает он.
«Возможно, настоящей перестройки рынка потребует „поколение Z“, однако его представители только вступают в возраст полной дееспособности и опыта наблюдения за их финансовым поведением не существует», — отмечают авторы доклада.
«Об этом я подумаю завтра»
© Игорь Ставцев/Коллаж/RidusЧто касается заботы о будущей пенсии, ее почти не проявляют не только миллениалы, но и россияне постарше, отмечает директор Института актуальной экономики Иван Антропов. И во многом это «заслуга» самого правительства: власти дискредитировали пенсионную систему ее бесконечными реформами.
Все это привело к тому, что люди просто не верят в возможность получать нормальную пенсию в старости. Поэтому они предпочитают получать побольше денег здесь и сейчас, нежели откладывать их в какие-то фонды, которые все равно уходят на неизвестные нужды. Отсюда и проблема с огромным теневым сектором в российской экономике: люди даже не стараются работать легально, платить налоги и все социальные отчисления.
Исправить такое положение, по мнению эксперта, может повышение благосостояния населения. Россияне должны иметь возможность без серьезного ущерба для текущего потребления откладывать какие-то суммы на будущее.
В развитых странах люди в основном имеют довольно-таки хорошие пенсии, в том числе и за счет собственных добровольных пенсионных планов, напоминает аналитик. Доходы позволяют им ежемесячно откладывать средства на старость, не отказывая себе ни в быту, ни в достаточно крупных тратах. Кроме того, там хорошо работает и система дешевого кредитования.
На отсутствии личных пенсионных стратегий у россиян сказывается также очень низкая финансовая грамотность. «К сожалению, этому у нас практически негде не учат. Это вопрос исключительно времени, привычки и образования», — отмечает Антропов.
Лет до ста расти нам без старости
© Игорь Ставцев/Коллаж/RidusВ целом особенности поведения поколения Y в докладе ЦБ подмечены верно, признают эксперты. Автомобили по подписке, каршеринг, совместный доступ к различным сервисам — это общемировая тенденция. И идея о том, что можно не владеть, а пользоваться, постепенно усиливается.
Но пока даже в развитом мире остаются разные модели потребления. Так, во многих англосаксонских странах собственность на ту же недвижимость очень распространена и быть не собственником просто неприлично, а где-то, наоборот, люди всю жизнь живут в съемном жилье, не влезают в ипотеку и вполне себе счастливы.
Так сложилось. Надо просто учитывать это всем — и банкирам, и политикам. Ничего с этим особо не поделаешь, но страшного в этом тоже ничего нет, — отмечает заместитель директора Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС Владимир Назаров.В мировоззренческих сдвигах у миллениалов он тоже не видит серьезных угроз.
Это нормальное развитие. Действительно меняются ценности у людей. И с одной стороны, накоплений, допустим, будет меньше. Но в то же время люди будут инвестировать не только во впечатления, отдых и т. д. Они инвестируют в свое образование, в здоровье. Эта тенденция сейчас во всех развитых странах очень распространяется, — напоминает эксперт.Очевидно, что более образованные и здоровые люди, которые в основном будут заниматься не физическим трудом, а умственным, смогут гораздо дольше оставаться на рынке труда и быть востребованными. И лучшая «пенсия» в будущем — это именно востребованность человека на рынке труда, уверен аналитик.
Беспокоиться следует скорее о судьбе предыдущих поколений: они тоже не слишком много сумели накопить, хотя там гораздо больше доля людей, которые занимаются физическим трудом и раньше теряют трудоспособность.
Тонкая настройка
© Игорь Ставцев/Коллаж/RidusС поколением Y российским властям, напротив, можно только порадоваться тому, что люди будут дольше работать, меньше полагаться на пенсию и, вероятно, спокойнее воспримут повышение пенсионного возраста.
А вот банковской системе, конечно, придется перестраиваться в значительной степени, поскольку многие продукты станут менее актуальны. Например, если человек не копит на пенсию, ему большой депозит не нужен, достаточно скромной суммы, на которую можно протянуть год-полтора в обстоятельствах форс-мажора (скажем, потери работы). Копить на 10—20 лет уже никто не будет.
То же самое с ипотекой: если в стране развито владение жильем, все идут в банк, берут жилищный кредит, это огромный финансовый сектор. А если все в арендованном жилье живут, ипотека уже не так востребована и ее доля на рынке уменьшается.
Да, банкирам придется думать, что нужно людям. И пенсионные продукты, и ипотечные станут менее востребованными. Ну, пусть думают. У каждого свой бизнес, — замечает Назаров.Производителям тоже придется как-то подстраиваться под новые тенденции. Но, скорее всего, желание получать личный комфорт в людях окажется все-таки достаточно сильным, и каких-то кардинальных изменений в плане потребления не будет, полагает Антропов.
Да, люди отказываются от частных машин в сторону общественных, к примеру, но при этом все равно далеко не все готовы ездить в битком набитом автобусе. То есть даже тех же общественных автомобилей все равно потребуется достаточно много. И производители к этому адаптируются, — поясняет он.К тому же уже сейчас налицо тенденция к сокращению сроков службы любой техники — от машин до кофеварок. Да, возможно, в будущем человечеству в целом техники потребуется меньше, но зато она будет чаще обновляться. И таким образом производители сохранят приемлемые для них объемы выпуска, прогнозирует эксперт.