Потребительское кредитование в России стремительно набирает обороты. Банки активно развивают этот сегмент, так как он является наиболее прибыльным направлением их кредитно-финансовой деятельности. Однако по статистике примерно у трети заемщиков платеж по кредитам превышает 60% процентов ежемесячного дохода. Что это значит?

В ситуации, когда приходится отдавать банку больше половины ежемесячных доходов, людям, как правило, не хватает на жизнь, они идут в другой банк или МФО и берут новый кредит, чтобы погасить старый. В большинстве случаев это неудачное решение. Во-первых, если у человека уже имеется задолженность в одном банке, то кредит в другом могут и не дать, либо дадут, но с более высокой процентной ставкой. Самая же главная опасность такого поведения состоит в том, то попытки набирать в панике новые кредиты, в большинстве случаев ведут к тому, что заемщика еще больше затягивает в кредитное болото.

О чем нужно помнить заемщику

Кредит — удобный финансовый инструмент, если знать, как им правильно пользоваться. Однако заемные деньги требуют ответственности, дисциплины и правильного подхода к выбору кредита.

Есть простая и важная формула: размер ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать 35% вашего ежемесячного дохода. Прежде чем взять кредит, сделайте паузу и подумайте, насколько вам нужны эти деньги, можно ли обойтись без них и как вы будете возвращать полученную сумму.

Еще лучше составить финансовый план, чтобы точно прогнозировать доходы и расходы. Важно учитывать не только свою зарплату или пенсию, но и возможные сложные обстоятельства. Увольнение, болезнь или кризис могут нарушить самый тщательно продуманный план. Будет не лишним подготовить «подушку безопасности» на «черный день» — как минимум три месячных дохода. Если случится форс-мажор, она выручит вас хотя бы на время. Также есть смысл застраховаться от потери трудоспособности и работы.

Порой каких только жутких историй не услышишь о жестоких коллекторах и неподъемных штрафах за просроченный платеж. Совет здесь может быть только один — берите кредит только в банке, у которого есть лицензия Банка России и не занимайте денег у кого попало, тогда ничего страшного не произойдет. Агрессивная реклама или яркая вывеска — не решающий аргумент при выборе банка. Изучайте предложения, внимательно читайте условия кредитного договора, обращайте внимание на комиссии, штрафы за просрочку платежей. Не стесняйтесь задавать вопросы сотрудникам банка и юристам, если что-то непонятно.

Что такое ПДН?

По данным ЦБ, темпы роста потребительского кредитования в РФ достаточно высокие — порядка 25% в год. Рост кредитования заметно опережает рост доходов населения. Это ведет к тому, что все большая доля доходов идет на обслуживание кредитов и займов. В связи с этим Банком России были приняты меры в области регулирования долговой нагрузки заемщиков. Подробнее об этом «Ридусу» рассказал первый заместитель начальника Главного управления Банка России по ЦФО Ильшат Янгиров:

С 1 октября 2019 года банки и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщиков (ПДН) при принятии решения о предоставления кредита свыше 10 000 рублей (или в эквивалентной сумме в иностранной валюте), при увеличении лимита по кредитной карте и формировать дополнительный запас капитала при кредитовании заемщиков с высоким уровнем ПДН (более 50%). Показатель долговой нагрузки — это соотношение суммы ежемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика (включая кредит, за которым он обратился) к среднемесячному доходу заемщика. Проще говоря, это та доля дохода, которую заемщик будет тратить на обслуживание кредитов.

Требование о расчете ПДН не означает запрет на предоставление кредитов клиентам с высоким показателем долговой нагрузки. Его цель — стимулировать банки, МФО и заемщиков ответственно подходить к кредитованию и не доводить уровень долговой нагрузки до той черты, за которой заемщик будет не в состоянии обслуживать кредит/заем.

Зная свой ПДН, заемщик сможет принять более взвешенное решение: например, уменьшить сумму кредита, чтобы получить от банка лучшие условия или на какое-то время отложить кредит, если остающейся после выплат по кредиту суммы будет недостаточно на текущие расходы.

В случае кредитования заемщика с уже накопленной долговой нагрузкой банк будет более тщательно проверять таких клиентов и выбирать наиболее надежных.

Как будут считать?

Всю информацию о сумме среднемесячных платежей по всем существующим займам банки и МФО получают из бюро кредитных историй (БКИ). В расчет берется сумма ежемесячного платежа по каждому кредиту, сумма просроченной задолженности, если таковая имеется, и сумма ежемесячного платежа по вновь выдаваемому кредиту, а также размер официального дохода заемщика. Банк России, в первую очередь, ориентирует кредитные организации на использование информации о доходах, подтвержденных официальными документами (справки по форме 2-НДФЛ/3-НДФЛ, справка о размере пенсии, справка о заработной плате, выписка о состоянии индивидуального лицевого счета в системе обязательного пенсионного страхования, выписки по счетам, на которые зачисляются доходы, например, по «зарплатной» карте и т. п.).

Наряду с этим, банки могут применять и другие подходы для оценки доходов заемщика. Например, банк вправе оценивать доходы заемщика на основании величины заявленного им дохода, но в пределах размера среднедушевого дохода в регионе местонахождения заемщика (так, для Москвы эта величина составляет 62405 рублей, для Московской области — 43597 рублей). Банк может рассчитывать и так называемый вмененный доход на основании информации о размере произведенных платежей по уже имеющимся у заемщика кредитам с использованием кредитных отчетов БКИ.

Что делать, если заемщик уже находится в тяжелой ситуации?

Порой обстоятельства действуют против нас. Если сделать очередной платеж не представляется возможным (например, потеряли работу или заболели), то не стоит залегать на дно или играть с кредитором в кошки-мышки. Поговорите открыто с представителями банка. Это не значит, что вам простят долг, — вернуть деньги придется в любом случае. Но вполне вероятно, что банк предложит отсрочку или пересчитает суммы взносов. Банк России предусмотрел для таких случаев возможность льготной реструктуризации — уменьшения размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредита. Эта норма позволяет банкам идти навстречу заемщику при работе с просроченной задолженностью.

Не забудьте закрыть кредит

Итак, последний взнос сделан и вам кажется, что дело в шляпе. Не спешите вздыхать в облегчением. Лучше последовать примеру Алексея Петровича, уроженца города Вязьма, взявшему кредит на строительство загородного дома. Когда у него появилась возможность закрыть кредит досрочно, он не просто перевел всю оставшуюся сумму на карту, но не поленился позвонить на горячую линию банка, предупредил о досрочном погашении и попросил выдать ему справку о том, что кредит закрыт. Такие нехитрые, на первый взгляд, действия позволят вам спать спокойно и уберегут от неприятных неожиданностей в виде продолжающих капать процентов, просрочек по платежам и т. п. Кредит станет для вас действительно полезным финансовым инструментом, а не источником проблем.