В 2020 году россияне обновили рекорд по количеству просроченных долгов и вплотную приблизились к пятилетним максимумам по их объему. Число таких кредитов уже достигло 12,6 миллиона (в прошлом году их было 10,9 миллиона) и в перспективе может еще вырасти за счет тех заемщиков, которые не смогли вернуться в график платежей после кредитных каникул.

Общий объем просрочки с начала января взлетел на 20% (свыше 100 миллиардов рублей). Сейчас он находится в пределах 935-940 миллиардов рублей. Больше было только в 2016 году — 972 миллиарда рублей.

Такие цифры приводят в совместном обзоре аналитики НАПКА и БКИ «Эквифакс».

Нет зарплаты — нет выплат

© Оксана Викторова/Коллаж/Ridus.ru

Безусловно, ключевым фактором роста просрочки стал коронакризис и закономерное падение уровня доходов населения, отмечают опрошенные «Ридусом» эксперты. Согласно данным Росстата, только во втором квартале 2020 года, на который пришелся основной удар пандемии, они упали на 8% в годовом выражении, напоминает ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский.

Аналогичная история наблюдалась по безработице и, что не менее важно, по инфляции. Так, если на начало 2020 года уровень безработицы был на отметке 4,6%, то к текущему моменту он равен 6,1%. Цены в уходящем году даже официально поднялись выше таргета ЦБ в 4%. В 2021 году инфляция, скорее всего, вплотную приблизится к 5%, прогнозирует эксперт.

Ранее в Банке России заявляли, что прохождение пика по инфляции ожидается в середине 2021 года. Потенциально драйверами роста инфляции могут быть ослабление рубля в случае усиления санкций и падения цен на нефть, а также фактическое финансирование ЦБ РФ дефицита бюджета России через сделки РЕПО под залог ОФЗ, купленных коммерческими банками, — рассуждает он.

Закономерность вполне очевидная, соглашается шеф-аналитик «ТелеТрейд» Пётр Пушкарёв: когда людям не платят зарплату, то им становится нечем гасить кредиты. Из-за этого просрочки допускают многие обычно аккуратные плательщики.

В пандемию работодатели сами оказались в трудном положении: на них кредиты, аренда, а субсидии от правительства мизерные. Поэтому в деньгах потеряли и очень многие сохранившие работу, но переведённые на удалёнку сотрудники, — отмечает эксперт.

Двойная прибавка или скромный процент?

© Игорь Ставцев/Коллаж/Ridus.ru

Проблемы просрочек будут нарастать, полагает Пётр Пушкарёв, причем по всем сегментам — и по кредитным картам, и по автокредитам, и по займам, взятым без указания определённой цели.

Аналогично нарастает, например, и ком долгов по ЖКХ, но там масштабы не те по суммам, конечно, — делает ремарку аналитик.

Он также напоминает, что многим людям удаётся перекредитоваться в тех же самых банках, но под более низкий процент: благодаря снижению ключевой ставки ЦБ долговое бремя можно постараться облегчить. К тому же регулятор основательно поднакачал банки свободной ликвидностью.

Для самого банковского сектора волна просрочек не стала сюрпризом, её все ждали. И пик ещё не пройден, предупреждает эксперт. По его прогнозам, объём займов с длительными просрочками может вырасти вдвое — почти до двух миллиардов рублей — уже в ближайшие полгода. Свежие ограничения на работу сферы услуг и естественное сокращение спроса на все из-за падения доходов населения негативно отражаются на прибыли компаний и зарплате работников.

Разумеется, в таких условиях банки станут еще более тщательно проверять потенциальных заёмщиков и осторожнее выдавать новые займы, полагает аналитик. Особых дополнительных препятствий не возникнет для тех, у кого сотрудники банка могут видеть хорошие движения по счетам. Также проблем с получением нового кредита не должно быть и у «белозарплатных» клиентов.

А вот остальным банки станут выдавать кредиты, что называется, через одного, с оглядкой и, вероятно, под более высокую процентную ставку. То есть, несмотря на исторически низкую ключевую ставку ЦБ для банков, выгодных предложений по кредитам для граждан не прибавится, а скорее, наоборот. И так может продолжаться на протяжении большей части следующего года. Но без снижения ключевой ставки ситуация была бы намного хуже, — уточняет эксперт.

По мнению Капустянского, ставки по кредитам в первой половине 2021 года могут повыситься, но их рост будет ограниченным, в среднем — на 0,5-1%. Данная динамика способна увеличить процент людей, которые не смогут оплачивать кредиты, однако не глобально.

Скорее, в большей мере повлияет на снижение спроса на кредиты со стороны граждан. При этом финансовая стабильность банковской системы не пострадает, потому что оснований для масштабного роста просрочки пока нет, как и не будет больших проблем с рефинансированием долгов из-за того, что ставка изменится не глобально, — констатирует аналитик.

Спокойствие, только спокойствие

© Коллаж/Ridus.ru

Серьёзной угрозы для банковской системы рост просрочек не создаст, соглашается Пётр Пушкарёв. Да и для экономики в целом ситуация с потребительскими кредитами вполне терпима, уверен он.

В конце концов, свою роль в подогреве хоть немного покупательной способности населения они сыграли, так что выделенные деньги косвенно попали к предприятиям-производителям, увеличив их обороты и выручку. Возможно, кредиты даже стали той точкой опоры, с помощью которой удаётся понемногу развернуть негативные тенденции на обмелевшем потребительском рынке, — допускает эксперт.

Главное, чтобы в ЦБ это понимали и, держа руку на пульсе, не попытались бы подложить под банковскую сферу соломки, начав увеличивать нормы обязательного резервирования банковского капитала под выдачу новых беззалоговых займов населению, добавляет аналитик. Такие предложения звучали, напоминает он.

Но вопросы, кому можно со спокойной душой выдать кредит на хороших условиях, а кому — нет, лучше отдать на откуп самим банкам, поскольку сейчас главная цель обращения граждан за новыми займами — перекредитование старых долгов, и это пока едва ли не единственный канал, позволяющий снижать среднюю долговую нагрузку по стране, — заключает эксперт.