Банк России прогнозирует снижение рынка кредитования физических лиц в 2015 году на 10% и его восстановление к середине 2016 года, сообщил во вторник директор департамента финансовой стабильности ЦБ Сергей Моисеев. По словам представителя ЦБ, POS-кредитование (кредиты, выдаваемые непосредственно в торговых точках), в России фактически «умерло», а вот ипотека чувствует себя «лучше, чем можно было ожидать».

Ничего удивительного в этом, в общем-то, нет. POS-кредитование является одним из наиболее рискованных с точки зрения банков — займы выдаются на месте продаж с минимальной оценкой заемщика. Именно в таких кредитах, как правило, наиболее велика доля просрочки, и финансовые организации сегодня либо вовсе отказываются от них, либо значительно ограничивают объемы выдачи. Потребители, в свою очередь, тоже стали аккуратнее в тратах и реже совершают спонтанные покупки, на долю которых приходилась существенная часть POS-кредитов.

Что же касается ипотеки, она как социально-значимый вид кредитования активно поддерживается государством. С 1 марта 2015 года по 1 марта 2016 года действует государственная программа субсидирования ипотечных ставок. И по состоянию на 1 сентября текущего года банки выдали по ней кредиты на сумму 176 млрд рублей, сообщил замминистра финансов Алексей Моисеев.

Пик кризиса в розничном кредитовании пришелся на январь-март, когда оно практически встало. С середины лета спрос на заемные средства несколько оживился. В июле объем кредитов физическим лицам вырос на 0,1%, в августе — на 0,3%. Волатильность рубля подталкивает граждан к тратам, в том числе и в кредит, поскольку ставки опустились до приемлемого уровня, поясняет «Коммерсантъ», но выйти в итоговый плюс до конца года все равно не удастся.

Одновременно с наметившимся ростом спроса, по данным Национального бюро кредитных историй, по итогам первых 8 месяцев года вырос и средний размер розничного кредита, вернувшись на докризисный уровень — в августе он составил 174,5 тыс. рублей, что на 26,1% больше январского показателя (128,9 тыс. рублей). При этом общее количество заемщиков в стране с января по сентябрь снизилось на 4,4 млн. человек — с 39,7 млн. до 35,3 миллионов.

Получается, что россияне кредиты стали брать реже, но в большем размере. Определенную роль в этом, безусловно, сыграли девальвация рубля и инфляция. Товары и услуги банально подорожали. Также можно предположить, что сегодня на заемные средства покупаются в основном дорогостоящие товары, без которых трудно обойтись (крупная бытовая техника, мебель и т. д.), а не мобильные телефоны и планшеты. По мнению генерального директора НБКИ Александра Викулина, на сокращение количества заемщиков и рост среднего размера кредита повлияло и значительное улучшение процедуры управления кредитными рисками со стороны банков.

По данным Объединенного кредитного бюро, самым востребованным остается кредит наличными: на руках у российских заемщиков находится около 41 млн. таких кредитов на общую сумму около 4,5 трлн. рублей. Но их доля постепенно сокращается. На втором месте по популярности — кредитные карты (более 30 млн. кредитов с общим лимитом более 1,7 трлн. рублей), и к ним интерес, наоборот, растет. Количество ипотечных кредитов превышает 2,5 млн., а их общий объем более 3 трлн. рублей. Автокредитов россияне набрали 1,5 млн. на общую сумму свыше 550 млрд. рублей.

Подавляющее большинство россиян (60%) имеют только один открытый кредит. Почти четверть (23%) обслуживает 2 кредита, 9% - 3 кредита, 4% - 4 кредита, столько же — 5 и более кредитов. Чем больше у человека кредитов, тем выше риск просрочки платежей, подсчитали аналитики ОКБ. Если из заемщиков с одним кредитом ее допускают только 22%, то среди заемщиков с тремя кредитами таких уже 40%, а среди тех, у кого более пяти кредитов — 62%. Инфляция и девальвация рубля и здесь играет немаловажную роль: средний ежемесячный платеж у заемщиков с одним кредитом вырос с начала 2014 года на 24%, а у заемщиков, набравших свыше пяти кредитов — на 60%.