За последние десять лет просроченные долги россиян в пересчете на каждого экономически активного гражданина, выросли в шесть раз. К началу 2020 года они достигли 18−20 тысяч рублей — это примерно 66% от среднестатистической зарплаты, тогда как в 2010-м было, соответственно, 3 тысячи рублей и всего 15%, подсчитали в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств.

По итогам прошлого года объем просроченных долгов в целом по стране снизился до 740−750 миллиардов рублей против 757,5 миллиарда годом ранее, а доля «просрочки» сократилась с 5% до 4−4,2%, отметили аналитики НАПКА. Однако они допускают, что в 2020-м впервые за два года «плохие» долги могут снова отправиться в рост, хотя и не слишком быстрый.

Долги и доходы

Стоит ли удивляться росту просроченных долгов, если с 2014 года у россиян неумолимо тают реальные доходы. Сокращение «денежного довольствия», с одной стороны, и снижение процентных ставок по кредитам, с другой, привели к тому, что граждане все чаще стали пользоваться заемным средствами для поддержания привычного уровня потребления. А отдавать их становится все труднее, поскольку в условиях неблагоприятного инвестиционного климата найти дополнительную работу не так-то просто.

Получается замкнутый круг: снижение реальных доходов ведет к росту закредитованности, но это не способствует росту инвестиций для создания новых рабочих мест, хотя спрос на них очевидно есть, — поясняет директор Банковского института НИУ ВШЭ Василий Солодков.

К тому же было принято немало мер для стимулирования интереса граждан к кредитам даже при условии недостаточных доходов: «ипотечные каникулы», различные программы реструктуризации, банкротство физических лиц, отмечает руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев.

На ситуацию можно посмотреть с разных точек зрения, считает доцент департамента мировой экономики и мировых финансов Финансового университета при правительстве РФ Лазарь Бадалов. Во-первых, в целом сравнивать положение дел в экономике сегодня и 10 лет назад не совсем правильно. Казалось бы, в 2010 году Россия тоже только что прошла кризис 2008-го. Но то был мировой финансовый кризис, и глобальная экономика очень быстро оправилась от шока. А текущий кризис локальный, вызван внешними санкциями, и носит затяжной характер.

Во-вторых, не стоит забывать про накопленную за 10 лет инфляцию: цены выросли, и сегодняшние 10 тысяч, условно говоря, по своей покупательной способности сопоставимы с тысячей рублей десятилетней давности.

Безусловно, объемы кредитования за этот период тоже выросли. Но здесь нужно в большей степени сравнивать не абсолютные, а относительные цифры, то есть, уровень просрочки в процентном отношении к размеру кредитного портфеля, полагает аналитик.

© Альберт Дзень/ТАСС

Жесткие меры

Основную причину снижения объемов просроченных долгов в прошлом году эксперты видят в действиях ЦБ по ужесточению розничного кредитовании. Особенно ощутимым оказалось введение показателя предельной долговой нагрузки с октября 2019-го (если человек уже отдает банкам свыше 50% своего дохода, новые займы ему не светят).

Банки в обязательном порядке начали оценивать платежеспособность и кредитоспособность россиян, что снизило темпы кредитования. При этом банки отметили, что доля „качественных“ заемщиков сильно сократилась, — рассказывает Деев.

Как отмечает Василий Солодков, от рынка кредитования отсекли наиболее бедную часть населения.

С точки зрения ЦБ и стабильности это, наверное, правильно, а с точки зрения того, как людям жить — большой вопрос. С другой стороны, понятно, что всю жизнь прожить взаймы все равно не получается ни у кого. Для этого экономика должна работать. А она работать не собирается. Вместо этого мы то конституцию обсуждаем, то коронарвирус, то еще что-то. Все заняты, все при деле, — иронизирует эксперт.

Сами банки тоже стали тщательнее выбирать клиентов: они одобрили лишь 40% поданных за прошлый год заявок. Скорее всего, в этом году подход станет еще более жестким, прогнозирует аналитик.

Доля просрочки значительно сократилась еще и по чисто техническим причинам: в конце года банки обычно продают проблемные займы коллекторам, что сказывается на показателях за год, добавляет Деев. И напоминает, что число граждан, добровольно подающих на процедуру банкротства, также значительно выросло.

© Альберт Дзень/ТАСС

Разные прогнозы

С учетом того, что доходы населения не растут который год подряд, растущий уровень задолженности потенциально может привести к образованию пузыря на рынке потребкредитования, прогнозирует Деев.

Пик выдачи кредитов пришелся на 2018 год, а в наступившем году «плохие» долги могут стать массовым явлением — граждане берут кредиты, несмотря на опасность потери работы или доходов, — поясняет он.

Другие эксперты опасности роста просроченной задолженности в этом году не видят. Большинство потребительских кредитов короткие: они либо будут вовремя погашены, либо уже просрочены и посчитаны в статистике плохих долгов. А роста просрочки новых кредитов ждать не приходится из-за более жесткого отбора заемщиков, полагает Солодков. Разве что на рынке ипотеки может рвануть. Но пока этот сектор достаточно стабилен.

Единственная причина, которая может повлиять на рост плохих долгов, — дальнейшее снижение реальных доходов населения и покупательной способности денег, добавляет Бадалов. Теоретически, конечно, возможно все. Но если ситуация останется стабильной, роста просроченной задолженности быть не должно, соглашается он.