В августе российские банки выдали миллион новых кредитных карт, подсчитали в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). Такая рекордная цифра была зафиксирована впервые за всю историю наблюдений, признались аналитики компании. За год спрос на кредитки вырос почти на 57%.

Больше всего карт было выдано в Москве (62,2 тысячи) и Московской области (47,7 тысячи), Краснодарском крае (33,9 тысячи), Свердловской области (33,8 тысячи), Санкт-Петербурге (33,7 тысячи) и Республике Башкортостан (30,5 тысячи).

Обе столицы и по темпам роста остаются в первых рядах: в Москве и Санкт-Петербурге он составил 49% и 41,5% соответственно. Но настоящий ажиотаж творился в Липецкой (+329%), Белгородской (+110,1%), Свердловской (+88,5%) и Тульской (+82,3%) областях, а также в Татарстане (+81,2%).

Генеральный директор НБКИ Александр Викулин объясняет этот «кредитный феномен» тем, что карты удобны не только банкам, которые могут «играть» их лимитом и таким образом эффективно управлять рисками, но и самим заемщикам из-за привлекательных условий (льготный период по оплате процентов и др.), а также благодаря простоте и удобству использования.

Своих не хватает

Кредитные карты — это нормальный цивилизованный способ привлечь краткосрочный заемный капитал, поскольку банки работают на вполне понятных условиях и предлагают достаточно адекватные ставки по сравнению с микрофинансовыми организациями. И то, что долговой рынок становится более цивилизованным, более регулируемым, — это однозначно хорошо, отмечает заместитель директора Института актуальной экономики Иван Антропов. Беда в том, что сейчас кредитные карты не замещают займы у МФО и нелегальных ростовщиков, а лишь дополняют их, добавляет он.

© Оксана Викторова/Коллаж/Ridus

«В наших условиях кредитные карты выступают именно в роли микрозаймов до зарплаты, это средства на крайний случай, а не просто дополнительный удобный инструмент, как в странах Европы или в США. И такой резкий скачок спроса говорит о том, что у людей растет дефицит средств и денег все больше не хватает», — пояснил эксперт «Ридусу».

Социологи подтверждают: россияне продолжают затягивать пояса. По данным исследовательского холдинга «Ромир», средний чек в российских магазинах сокращается пятый месяц подряд, а в августе его значение упало до минимума с весны 2016 года. В среднем за один поход в магазин граждане РФ тратили 495 рублей — это на 23 рубля (4,4%) меньше показателя годичной давности. В первую очередь население экономит на продуктах: по данным на июль, рост оборота продовольственной розницы замедлился с 3,2% до 1,5% год к году.

Повышение НДС с 2019 года еще больше ударит по возможностям потребителей: цены для конечных покупателей товаров и услуг подскочат на 6—10%, прогнозирует WMT Consult. В результате бюджет получит 633,5 млрд рублей дополнительных доходов, а каждый гражданин в среднем потратит в 2019 году на 4313 рублей больше, пишет Finanz.ru.

В августе сократились на 0,6% и банковские вклады населения, их объем составил 27,4 трлн рублей (30,8% от совокупных пассивов банковского сектора), говорится в информационно-аналитическом материале «О динамике развития банковского сектора Российской Федерации в январе — августе 2018 года», опубликованном на сайте Банка России.

© Игорь Ставцев/Коллаж/Ridus

По мнению Антропова, это все звенья одной цепочки. При нехватке денег люди начинают снимать их с депозитов и пускать их на текущие нужды. Объем вкладов в последние годы стабильно накапливался, напоминает эксперт, и начавшееся сокращение — это переломный момент и негативный сигнал, поскольку запасов на черный день у людей становится все меньше.

Полет нормальный

Аналитик АО «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин считает, что оценки «Ромира» касаются в основном продуктовой розницы и не слишком показательны для ситуации в целом. Реальные доходы россиян, по его словам, на самом деле растут, и сбережения тоже, — об этом говорят опросы фонда «Общественное мнение»: домохозяйства предпочитают наращивать свои накопления, а вот тратят действительно не слишком охотно.

Темы роста депозитов отстают от темпов роста кредитования, потому что ставки по вкладам низкие, поясняет эксперт. Не исключено, что этим же объясняется и некоторое их снижение: люди переводят средства в более доходные инструменты, например ценные бумаги. Скорее всего, есть и другие способы сбережения, скажем, наличные деньги, в том числе доллары или евро.

Но фундаментально все это не говорит о какой-то слабости потребления, считает аналитик. По его мнению, резкое увеличение спроса на кредиты в первую очередь связано с цикличностью потребительского кредитования: оно обычно очень сильно падает в кризис и одним из первых восстанавливается.

Банки еще перед падением цен на нефть в 2014 году начали сокращать кредитование, увидели проблемы в своих кредитных портфелях потребительских. Соответственно, сейчас, после завершения волны негатива, они возобновляют активное кредитование, — рассуждает Нигматуллин.

Кредитные карты пользуются все большей популярностью и теснят классическое необеспеченное потребительское кредитование благодаря повышению финансовой грамотности населения и развитию технологий (онлайн-банкинг, мобильный банкинг и т. д.), отмечает он.

© Игорь Ставцев/Коллаж/Ridus

Второй важный момент — снижение процентных ставок в экономике вслед за трендом по снижению ключевой ставки ЦБ, который длился с 2014 года. Недавнее ее повышение эксперт считает временной реакцией на текущую ситуацию и полагает, что в будущем смягчение денежно-кредитной политики продолжится.

Инфляция низкая, инфляционные ожидания населения все еще на достаточно низком уровне, поэтому есть возможность снижать ставку. В долгосрочной перспективе она будет снижаться. Соответственно, для домохозяйств кредит становится все более привлекательным продуктом, — поясняет он.

По словам аналитика, кредитную нагрузку правильнее считать не в объеме долга, а в стоимости его обслуживания. Если домохозяйства для каких-то личных нужд при прежней стоимости обслуживания могут взять больше долга, это хорошо, это не означает роста долговой нагрузки. Если же домохозяйства вынуждены сокращать размер кредитов, поскольку стоимость обслуживания долга растет, это как раз плохо.

«Сейчас размер кредита физическим лицам растет пропорционально снижению ставки ЦБ и ставок по кредитам. И это совершенно нормальная ситуация. Это некий восстановительный рост, подогретый новыми технологиями и изменением интереса потребителей к категории этих кредитов. Потом этот рост замедлится и дальше будет более органический», — заключает Нигматуллин.