Дзен
Телеграм
Сбережения на «черный день» имеют 79% россиян, но большинство из них смогут прожить на эти деньги не более трех месяцев. Такие данные получили «Росгосстрах Жизнь» и банк «Открытие» в ходе опроса, проведенного совместно с исследовательским центром А2. Среди его участников 58,5% накопили менее 100 тысяч рублей. От 100 до 300 тысяч сумели отложить 38% респондентов, от 300 тысяч до одного миллиона — 2%, свыше миллиона — 1,5%. Каждый пятый россиян сбережений не имеет вовсе.
В случае потери дохода 62% опрошенных протянут на отложенные средства максимум три месяца, 19% - 3−6 месяцев, 15% - 6−12 месяцев, 2% - от одного года до трех лет и столько же — больше трех лет. При этом почти две трети (63%) периодически залезают в копилку для покрытия бытовых расходов.
По данным компании «Сбербанк Управление активами», достаточно регулярно формируют сбережения 61% российских семей. А вот в опросе Райффайзенбанка подавляющее большинство (70%) респондентов, напротив, заявили, что у них нет никаких накоплений на черный день.
Почему так сильно отличаются данные опросов?
Сбережения
Все дело в их специфике и формулировке вопросов, предполагает руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев. Далеко не каждый гражданин готов честно ответить, сколько у него есть средств на «черный день»: кто-то опасается «раскрывать карты», кто-то просто стесняется признаться, что у него совсем нет денег на случай потери работы.
Истина находится где-то посередине. Можно более или менее объективно представить ситуацию с накоплениями по статистике банков, у которых в последний год на фоне роста ставок по депозитам стали расти объемы средств на вкладах. Это говорит о том, что люди за время пандемии решили больше сберегать, чем тратить, — сказал эксперт «Ридусу».Кроме того, за последние два года закрытие границ, рост цен на автомобили и недвижимость привели к тому, что у россиян стали оставаться средства, которые они планировали потратить на крупные покупки, добавляет он.
Такая ситуация, конечно, далеко не у всех. Но тенденция налицо — люди стали больше экономить, озаботились созданием финансовой подушки безопасности на случай проблем, — отмечает аналитик.Вместе с тем, в аналогичном опросе тех же «Росгосстрах Жизнь» и банка «Открытие», который они провели накануне пандемии (с 26 февраля по 3 марта 2020 года) большинство респондентов (63,6%) сообщили о полном отсутствии сбережений. Что такого могло случиться за два года, что изменило ситуацию на 180 градусов, недоумевает старший аналитик компании Esperio Антон Быков.
Реальные доходы граждан за этот период совсем не изменились: в 2020 году они упали на 3,1%, в 2021-м выросли на 3,1%. Так что дело явно не в улучшении доходной части, которая могла бы сделать сбережение более доступным. Финансовое поведение действительно могло измениться — коронакризис хорошо припугнул россиян, заставив перейти к сберегательной модели поведения. Но тут же вспоминаются прошлогодние кредитные рекорды россиян, а также заявления Банка России о том, что одной из главных причин роста инфляции стало превышение спроса над предложением.
Так что о «черном дне» наверняка стали думать больше, но не настолько, чтобы из 64% россиян без сбережений сделать 79% со сбережениями. Поэтому остаются вопросы к методологии опроса и к интерпретации результатов. Возможно, теперь под сбережениями понимаются средства, оставшиеся от заработной платы в прошлом месяце. Возможно, была увеличена доля опрошенных в наиболее обеспеченных регионах, где доходы и сбережения выше и так далее, — рассуждает эксперт.
Каким должен быть оптимальный размер сбережений?
Рубль
Безусловно, чем больше накопления, тем лучше, потому что именно наличие финансового запаса прочности позволяет придерживаться наиболее рационального поведения: подбирать наилучшую из доступных вакансий, иметь возможность переобучаться, не залезая при этом в долги.
По словам Артема Деева, минимальная сумма накоплений должна равняться трехмесячному доходу. Антон Быков минимальной считает финансовую подушку безопасности в размере шести среднемесячных доходов по региону проживания, а нормой, по его словам, можно считать годовой средний доход.
Этого периода должно быть достаточно, чтобы переждать экономический спад или даже кризис. При этом, конечно же, нужно учитывать особенности каждого конкретного случая — наличие детей, платежи по кредитам и так далее, — уточняет аналитик.Почему не получается сберечь больше?
Рубли
В России копить очень сложно, потому что перманентная девальвация рубля (раз в пять лет на 20−50%) снижает покупательную способность сбережений, говорит Антон Быков. Кроме того, есть прямая зависимость между уровнем дохода и склонностью к сбережениям: чем выше доход, тем большую его часть гражданин сберегает.
В России пороговым уровнем для начала сбережения можно считать ежемесячный доход в 40 тысяч рублей при двух работающих в семье. При медианной заработной плате в 35 тысяч рублей сберегать у россиян никак не получается, — констатирует аналитик.Низкие доходы и высокая закредитованность — главные препятствия на пути к копилке, поддерживает Артем Деев. В стране 20 миллионов человек (из 70 миллионов граждан трудоспособного возраста) живут на доходы на уровне МРОТ или ниже (сейчас это около 13 тысяч рублей в месяц).
Медианная зарплата в России — порядка 50 тысяч рублей. Более 60% населения имеет кредитную нагрузку, когда половина семейного бюджета платится банкам в виде ежемесячного платежа. В таких условиях создавать накопления могут далеко не все, — указывает эксперт.По его словам, низкие доходы населения создают проблемы для экономики. Получается замкнутый круг: люди меньше покупают — падают обороты компаний — сокращаются доходы бюджета — снижаются возможности государства и бизнеса по повышению доходов граждан.
Для роста экономики нужно высокое потребление, а для этого у людей должны быть деньги, — заключает аналитик.