Согласно статье 382 Гражданского кодекса РФ, право требования по кредиту может быть передано другому лицу, и при этом согласие должника не требуется. Однако для потребительских кредитов и займов действуют особые правила, обозначенные в Федеральном законе от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Об этом сообщил Life.ru юрист и основатель бизнес-сообщества «Русяев Клуб» Илья Русяев. Закон ограничивает круг лиц, которые могут получить право требования по потребительскому кредиту. Это включает в себя юридические лица, профессионально занимающиеся выдачей потребительских займов, организации, занимающиеся возвратом долгов физических лиц, специализированные финансовые общества.

Возможно уступить право и физическому лицу, если после возникновения просрочки было получено его письменное согласие. В каждом кредитном договоре необходимо проверять возможность запрета на уступку прав третьим лицам. Включение такой возможности в индивидуальные условия договора позволяет заемщику при подписании установить запрет, который может стать решающим при оценке законности последующей уступки.

Юрист Илья Русяев подчеркнул необходимость заемщиков ознакомиться с условиями своего договора. При уступке права требование о соблюдении банковской тайны и обеспечении конфиденциальности данных сохраняется для нового кредитора.

По статье 382 ГК РФ, если должник не уведомлен письменно о передаче права, его исполнение обязательств перед первоначальным кредитором до поступления уведомления признается правильным. Статья 385 ГК РФ дает должнику право не совершать действия в пользу нового кредитора до получения доказательств перехода права. Исключением является ситуация, когда уведомление поступает от первоначального кредитора, позволяющего заемщику запросить документы, подтверждающие передачу права.

Необходимо различать цессию и агентскую схему: в последнем случае долг остается за первоначальным кредитором и взысканием занимается привлеченная организация по поручению кредитора. Платежи осуществляются на указанные кредитором реквизиты.

Независимо от способов взыскания, кредитор и его представители должны соблюдать требования Федерального закона № 230-ФЗ, запрещающего слишком частые контакты с должником не более одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц.

Личные встречи ограничены одним разом в неделю, и взаимодействие в ночное время запрещено.

После четырех месяцев с даты возникновения просрочки должник может подать заявление об отказе от взаимодействия с кредитором или его представителем, назначив контактное лицо, например адвоката.

Нарушение этих норм может привести к административной ответственности по статье 14.57 КоАП РФ, включая штрафы от 50 до 500 тысяч рублей для юридических лиц за нарушение общих правил общения с должником. Штрафы за другие нарушения могут быть еще выше.