Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) выяснило, что каждый десятый российский заемщик набрал более пяти кредитов. Более того, за минувший год доля таких «гиперактивных» заемщиков выросла с 6% до 10%. Доля должников, обслуживающих только один кредит, по итогам квартала опустилась ниже 50%.

Банк.ru обратился к экспертам с вопросом: в чем состоят для банка преимущества (и/или недостатки) работы с заемщиком с несколькими кредитами?

Михаил Богданов, начальник кредитного управления ОАО Банк «Западный»:

«Работа с «кредитоманами» имеет как плюсы, так и минусы. Вариант первый: клиент берет очередной кредит в том же банке. В этом случае банк уже знает заемщика, банку известна его кредитная история, соответственно, скорость обработки заявки возрастает. Это плюс. Минус состоит в том, что кратно количеству кредитов увеличивается и количество операций по сопровождению - начисление процентов, прием платежей, проводки и пр. Кроме того, увеличивается риск невозврата кредита, так как финансовая нагрузка на клиента возрастает.

Вариант второй: заемщик оформляет очередной кредит в другом банке. В этом случае плюс, пожалуй, один – наличие у клиента кредитной истории, которая позволяет банку оценить платежеспособность заемщика. Что касается процедуры оформления кредита, то она будет осуществляться по стандартным условиям. Минус в этом случае тот же, что и в первом варианте – увеличение риска невозврата вследствие возрастания финансовой нагрузки на клиента».

Олег Дмитриенко, заместитель председателя правления М2М Прайвет Банка:

«Преимущества у банка появляется в том случае, если взятые заемщиком кредиты носят диверсифицированный, с точки зрения рисков характер. Например, заемщик взял ипотечный кредит, обеспеченный недвижимостью (или кредит на покупку авто под его залог), а в дополнение к нему – нецелевой беззалоговый кредит по пластиковой карте. Эта ситуация для банка существенно менее рискованна, если бы был выдан только «пластиковый» кредит. Поэтому во многих банках давно существуют специальные программы, предусматривающие выдачи «дополнительных» необеспеченных кредитов, если у заемщика есть кредит под твердый залог с дисконтом его стоимости. И наоборот: если один заемщик набрал несколько идентичных нецелевых беззалоговых кредитов (пластик, кредит наличными), то такая ситуация для банка менее комфортна».

Разумеется, у бума потребительского кредитования есть и негативная сторона, касающаяся всего финансового сектора. Аналитики НБКИ отметили, что россияне уже просрочили выплаты по кредитам на общую сумму в 427,5 млрд руб. В лидерах роста по просрочкам такие продукты как автокредиты и займы по кредитным картам. Всего же на 1 апреля 2012 года российские заемщики были должны банкам банкам 5,884 трлн руб.

Иными словами, когда кредитный портфель увеличивается за счет новых заемщиков, то это качественный прирост, а если за счет увеличения суммы долга уже имеющихся заемщиков, то здесь качество портфеля снижается, так как уровень долговой нагрузки на заемщиков возрастает. Отсюда и рост просрочек.

В то же время пока еще очень рано говорить о формировании в РФ «кредитного пузыря», полагает Станислав Дужинский, аналитик Банка Хоум Кредит.

«По данным Банка России, отношение потребительских кредитов к ВВП в начале этого года составило 10,2% от ВВП. В развитых странах этот показатель значительно выше. Например, в США он составляет около 90% от ВВП. При настолько низкой закредитованности населения в России опасности раздувания кредитного пузыря в настоящий момент нет. Что касается качества розничного кредитного портфеля, то величина просроченной задолженности по потребительским кредитам составляет 5,1%, что ниже значения в начале года (5,2%). Российские банки, наученные опытом кризиса 2008-2009 годов, сейчас уделяют большое внимание вопросу управления рисками в розничном сегменте. Это является довольно надежной гарантией сохранения качества кредитных портфелей на приемлемом уровне», – резюмирует г-н Дужинский.

Подготовил Эрнесто СУАРЕС